2012 행복설계 리포트

돈 버리는 사람 VS 돈 버는 사람, 당신은 어떤 유형인가

중앙일보 재산리모델링센터 10년 컨설팅 노하우

재무설계 전문가 그룹과 2012년 맞춤 재산리모델링 소개해



재테크와 재무설계, 무엇이 다를까

'1년에 1억 모으기''10억 모으기''부자되기'….

2000년대 초 우리 사회에 재테크 열풍이 불었을 때 신문 경제면을 장식했던 제목들이다. 재테크는 자금 여유가 있는 사람들의 '돈 굴리기 기술'이다. 하지만 한 치 앞도 모르는 현 경제상황에서 우리에게 필요한 것은 재테크보다 재무 설계다.

재무설계와 재테크, 이 둘은 뿌리가 비슷하지만 완전히 다른 의미를 가지고 있다. 재테크는 종잣돈을 굴려 새로운 자본을 창출하는 것을 뜻한다. 재무설계보다는 단기수익을 목표로 해 위험을 끌어안고 투자를 하는 경우다. 재무설계는 재테크라는 점과 점을 연결해 생기는 '선'과 같은 것으로 일생을 사는 동안 마주치는 덩어리가 큰 재무목표인 결혼, 내 집 마련, 자녀교육 및 결혼자금 마련, 은퇴 후 노후자금 등을 어떻게 계획하고 준비할 것인가 등 가계에 대한 경영컨설팅을 하는 것을 말한다. 재테크가 돈만 죽어라 좇는 삭막한 세계라면 재무설계는 삶의 중신을 돈이 아닌 자신으로 되돌리는 개념이라 하겠다.



정확한 재무설계가 삶을 행복하게 이끈다

지난 10년 간 중앙일보 재산리모델링센터(이하 재산리모델링센터)는 지면 및 대면상담을 통해 1000건 이상의 컨설팅을 진행해왔다. 재산리모델링센터는 "상담 사례를 살펴보면 불필요하게 돈을 흘리고 있는 경우가 많다. 그런 부분을 바로 잡아 리모델링만해도 인생 목표를 보다 쉽게 이룰 수 있다"라고 말한다.

『2012 행복설계 리포트』는 지면에 소개된 상담 사례를 바탕으로 2011년의 경제 동향을 분석하고 2012년을 예측해 독자에게 꼭 필요한 맞춤 재산리모델링 방법을 알려주고 있다. 은퇴자를 비롯해 신입사원, 자영업자, 주부, 미혼여성 등 다양한 연령대와 소득수준, 재무목표에 꼭 맞는 전략을 소개한다. 이들은 각자 인생 목표가 다르지만 지금보다 더 나은 삶, 행복한 삶을 살기를 원하는 공통점을 가지고 있다. 정확한 재무설계를 통해 삶을 내가 원하는 방향으로 꾸려나가는 것이다.

이제 2012년 새해가 밝아온다. 지금 당장 나의 재무 상태를 재점검하는 것이 필요하다. 『2012 행복설계 리포트』가 당신의 오류투성이 재무설계를 제대로 리모델링 해줄 것이다.



나만의 재무설계가 필요한 이유는 무엇일까?

첫째, 미래에 대한 불안감을 떨쳐내고 확실한 방향성을 잡을 수 있다.

둘째, 건전한 소비습관을 길러주고 자산구조도 스마트하게 바꿔준다.

셋째, 투자에서는 위험을 최소화하면서 수익을 늘리는 길도 터득한다.

넷째, 현금흐름이 개선돼 생활의 여유를 찾는다.



▶▷ 추천사

지금과 같은 인생 100세 시대에 노후대비 자산관리에 성공하기 위해서는 우선 자신의 형편에 맞는 자산관리원칙을 정하는 일이 중요하다. 그리고 그 원칙을 우직하게 지켜나가지 않으면 안 된다. 그러나 현실에서는 각자의 처해진 환경 때문에 그 원칙을 지켜나간다는 것이 말처럼 쉽지 않다. 이 책은 다양한 상담사례를 통해, 자산관리 원칙에서 벗어나 있는 운용자산들을 리모델링해서 원칙에 맞게 관리해 나갈 수 있도록 하는 구체적인 방법을 제시해주고 있다.

-강창희 미래에셋 투자교육연구소 소장



중앙일보 지면에 재산리모델링 컨설팅 코너가 생긴 지 벌써 10년이다. 베이비붐 세대의 은퇴와 고령화 시대를 맞아 인기가 갈수록 뜨겁다. 이제껏 줄잡아 1000건을 넘는 고민과 해법이 지면을 장식했다. 이를 유형별로 재구성해 책으로 발간했다니 여간 반가운 소식이 아니다. 책장을 넘기다 보면 지금과 미래의 나에게도 꼭 들어맞는 솔루션들을 만나고, 노후에 대한 막연한 불안감도 해소될 것이다.

-김광기 중앙일보 경제선임기자



<책속으로 추가>

▷주택연금은 장기 상품인 만큼 주의할 점이 있다. 만약 5년 혹은 10년 안에 주택연금 가입을 취소할 때는 오히려 은행의 대출 상품을 쓰는 것이 더 효율적일 수 있다. 단기 이용에 따른 페널티가 적지 않기 때문이다. (p.119)



▷3~4%대의 저금리 기조가 이어지고 물가상승률을 반영하면 20년 후 짜장면 한 그릇에 2만원을 주고 사먹어야 할지도 모르는 상황에서 일반적인 상품으로는 노후준비에 대한 답을 찾기가 어렵다. 이러한 현실에서 변액연금보험은 다소 위험은 따르지만 주식에 투자함으로써 기대 수익률을 높일 수 있고, 최악의 경우에도 투자 원금이 보장되므로 매력적인 장기 상품임에 틀림없다. (p.155)



▷가급적이면 마트보다는 재래시장에서 물건을 구입하는 것이 좋고 신용카드보다는 체크카드 등을 사용하는 것이 좋다. 예를 들어 연간 4800만원의 급여를 받는 사람이 신용카드로 연간 2000만원을 사용하고, 체크카드로 연간 400만원을 사용한다면 연말에 소득공제 받을 수 있는 액수는 기존 250만원에서 320만원으로 70만원 정도 늘어나게 된다. (p.161)



▷ 2012년 총선 및 대선과 관련해 정치적인 이슈로 물가 안정을 위해 급격하게 금리를 인상한다면 그 여파는 그대로 급격한 대출금리 인상으로 이어져 대출 수요자의 비용 부담 증가를 가져오므로 친서민 정책이 아니라 오히려 반서민 정책으로 받아들여질 가능성이 크다. 급격한 금리 인상의 가능성을 낮게 보는 또 다른 이유다. (p.174)



▷복리효과를 극명하게 설명해주는 일화가 있다. 1998년 6월 현대그룹 창업주 고 정주영 회장은 소1000마리를 몰고 북한 땅으로 가 세계적인 뉴스거리가 된 적이 있었다. 당시 정주영 회장은 60년 전 고향을 떠날 때 소 한 마리를 훔친 적이 있는데 이를 갚는 것이라고 말했다. 그렇다면 왜 1000마리 일까. 복리의 비밀을 알면 해답이 나온다. (p.234)

|프롤로그| 행복한 삶을 위해 알아야 할 것들



Part 1. 2011년 당신의 자산운용을 돌아보라

리스크 커진 한국사회… 가계 새 판짜기 바람이 시작됐다

"노후준비 빨라진다" 늘어난 20~30대의 재무 상담

"소득 공백의 강을 건너라" 개인연금 가입 급증

"노후엔 현금흐름이 최고!" 월급 주는 금융상품 급부상

부채의 빛과 그림자

궁窮민연금의 화려한 부활

부동산 침체 수렁… 보유할까 팔까

투자자산, 수익성? 아니 안정성!

용돈나오는 수익형 부동산 인기몰이

"절세 특권을 누려라" 다양한 세테크의 등장

2011년을 이끈 네 가지 보험 트렌드

부자들은 지금 무엇을 할까?

2011년에 빛난 슈퍼스타 금융상품들



Part 2. 2012년 행복설계를 위한 6가지 전략

2012년 자산운용 시장 기상도

부동산 전략 - 중대형 주택 값 기지개, 내 집 넓힐 기회 잡아라

주식·펀드 전략 - 주식·펀드의 투자 방향을 재설정하라

보험 전략 - 어지러운 금융 시장의 방패막이 '변액'자 돌림

세테크 전략 - 마트 대신 재래시장을 선택해야 하는 이유

금리 전략 - 만기 1년 이상 은행특판예금 눈여겨보라

환테크 전략 - 이자 좋고 입출금도 자유로운 자유적립외화예금



Part3 나에게 꼭 맞는 행복설계 모델을 찾아라

〈Case1.안정적인 고정소득이 필요한 은퇴자와 여성의 행복설계〉

·14억 모은 60대 은퇴자 - 노후 고정소득원을 만들고 싶어요.

·이민 가는 40대 - 보유 자산은 어떻게 할까요?

·직장 그만둔 미혼여성 - 현금흐름을 원활하게 만들고 싶어요.

·딸과 사는 50대 이혼녀 - 집을 처분해 노후자금을 준비하고 싶어요.

·'하우스 푸어' 은퇴자 - 전 자산의 90%가 부동산, 생활비가 적자예요.



〈Case2. 종잣돈 마련과 노후 준비, 두 마리 토끼를 잡는 회사원의 행복설계〉

·월급이 520만원인 40대 회사원 - 슬슬 노후가 걱정돼요.

·50대 대기업 임원 - 해외근무 기간 동안 자산을 불리고 싶어요.

·자녀 없는 40대 부부 - 노후에 즐겁고 여유 있게 살고 싶어요.

·입사 2년차 회사원 - 인생 전반의 재무설계 어떻게 할까요?

·30대 맞벌이 부부 - 서울에 내 집을 마련하고 싶어요.

·순자산이 마이너스인 맞벌이 - 무계획적인 생활을 멈추고 싶어요.

·중소기업을 운영하는 40대 - 수익형 부동산으로 노후 준비를 원해요.

·남편은 50대 은행원 - 집을 팔아 연금 상품에 가입하고 싶어요.



〈Case3. 짜임새 있는 저축 계획이 필요한 공무원의 행복설계〉

·수도권에 거주하는 40대 교사 - 씀씀이가 커 걱정이에요.

·전역 1년 앞둔 부사관 - 은퇴 후 어떻게 생활해야 할까요?

·남편이 대학교수인 공무원 - 자녀 결혼 때 주택 마련을 돕고 싶어요.



〈Case4. 똑똑한 수입 배분이 필요한 전문직의 행복설계〉

·자산 36억 원 50대 변호사 - 금융자산을 늘리고 싶어요.

·40대 봉직의 - 월 잉여금 780만 원 어떻게 활용할까요?

·약국 운영하는 40대 맞벌이 - 노후 준비를 제대로 못했어요.



〈Case5. 노후 준비에 집중해야 하는 자영업자의 행복설계〉

·한 달 수입 420만 원 자영업자 - 세금을 줄일 방법이 없을까요?

·호프집 운영 50대 자영업자 - 퇴직금이 없어 노후가 불안해요.

·금은방 운영하는 30대 주부 - 수익형 부동산에 투자하고 싶어요.

·50대 임대사업자 - 상가주택 재개발을 기다려야 할까요?

·60억대 자산가 - 전반적인 자산의 재구성이 필요해요.

중앙일보 재산리모델링센터 저자 중앙일보 재산리모델링센터는 중앙일보 독자를 대상으로 재무목표 달성방법을 알려주는 대면상담과 지면상담을 10년 째 이어오고 있다. 퇴직 후 노후를 불안해하는 사람들, 자녀의 교육비와 결혼 자금 마련을 고민하는 사람들, 어떻게 해야 돈 걱정, 부동산 걱정에서 자유로울 수 있는지 궁금해 하는 수많은 독자들을 위해 중앙일보가 직접 상담센터를 만들어 해법을 제시해 주고 있다. 중앙일보 재산리모델링센터는 특히 언론사의 공신력을 바탐으로 삼고 대한민국을 대표하는 각 분야의 재무설계 전문가들이 자문단으로 참여함으로써 종합적이고 균형잡힌 상담을 하는 것으로 정평이 나 있다. 지면 상담은 무료로 매주 2회 중앙일보 지면을 통해 소개되고, 대면상담은 주 1회 3명씩 사전신청을 받아 자문단과 직접 마주앉아 상담을 받되 지면에는 공개되지 않는다. 『2012 행복설계 리포트』는 지면에 소개된 상담 사례를 바탕으로 2011년의 경제 동향을 분석하고 2012년을 예측해 독자에게 꼭 필요한 재산리모델링 방법을 알려주고 있다. 재산리모델링을 원하는 사람들은 각자 인생 목표가 다르지만 모두 지금보다 더 나은 삶, 행복한 삶을 살기를 원한다는 공통점을 가지고 있다. 이 책이 만흥ㄴ 사람들에게 현명한 경제 길잡이가 되길 바라는 마음이다.