신혼 3년의 힘(5천만 원으로 10억 만드는)

신혼부부 · 예비부부를 위한 '첫 재테크 교과서'



살림은 빠듯한데 살날은 까마득한 당신

최고의 재테크, 시간의 힘을 이용하라!



신혼 3년의 힘으로 노후까지 든든하게!

"신혼부부 사이에 왜 그렇게 소통이 어려운 걸까? 사람은 필요한 만큼 얻지 못하면 부족한 부분을 채우려고 한다. 결혼하면 알콩달콩 살면 행복하겠지 하고 생각했지만 막상 결혼하고 나니 이곳저곳에서 부족함이 느껴진다. 대표적인 것이 돈이다." _본문 중에서



한시라도 떨어지면 못 살겠다며 결혼해놓고 왜 그렇게 싸우는지……. 칼로 물 베기라지만 자꾸 베다 보면 지울 수 없는 상처가 남기도 한다. 그런데 정말 왜 싸우는 걸까? 미국의 선트러스트뱅크의 조사에 따르면 부부싸움의 1순위가 돈 문제라고 한다. 우리나라도 성격 차이만큼이나 이혼 사유로 꼽히는 것이 돈 문제다.

『신혼 3년의 힘』은 신혼부터 노후까지 이어지는 돈 문제에 대한 명쾌한 해결책을 제시한다. 결혼 직후부터 3년 동안 집중함으로써 시간의 힘을 이용해 돈 문제를 해결하도록 돕는다. 재테크에서 '시간'은 마법과도 같다. 아무리 작은 돈도 시간이 지나면 이자가 이자를 낳아 큰돈이 된다. 개인자산관리 전문가인 두 저자는 오랜 기간의 경험과 지식을 바탕으로 이 과정을 좀 더 효율적으로 관리 및 투자하는 데 필요한 재테크 마인드와 기본 지식, 실제적인 방법을 보여준다. 나아가 신혼 3년간 모은 5천만 원의 종잣돈으로 든든한 노후자금까지 준비할 수 있는 방법을 알려준다.

책은 우선 돈 관리 마인드를 비롯해 결혼을 기점으로 재테크에 눈을 뜬 초보자들을 위해 기본적인 지식들을 일목요연하게 정리한다. 복리와 72법칙, 투자와 수익률, 좋은 빚과 나쁜 빚 등에 대한 내용은 신혼부터 노후까지 수십 년간 돈 관리를 하는 데 필수적으로 알아야 할 기본이다.



신혼 3년, 시간의 힘을 이용하는 최적의 타이밍

"결혼 직후부터 3~5년까지를 은퇴준비의 가장 중요한 시점으로 보는 이유는 인생의 큰 틀을 튼튼하게 구축할 수 있는 처음이자 마지막 기회이기 때문이다. 앞서 설명했듯이, 돈은 시간과 불가분의 관계에 있다. 시간은 돈을 불리는 데 있어 가장 큰 기틀을 만들어준다. 긴 시간을 확보한다는 것은 바로 그 기틀이 튼튼하다는 것을 의미한다. 조금만 관심을 갖고 적은 돈으로라도 은퇴준비를 빨리 시작한다면 그 외의 재무적 리스크인 자녀교육비, 결혼비용, 주택마련 등과 같은 필요자금들이 훨씬 더 쉽게 풀려나갈 수 있다." _본문 중에서



이 책은 인생설계를 바탕으로 인생의 5대 자금이라 할 수 있는 생활자금, 주택자금, 자녀 교육자금, 결혼자금, 노후자금의 계획을 구체적으로 세울 수 있게 한다. 일반적으로 결혼자금에서 시작해 주택 구입비, 자녀교육비, 노후자금준비 순으로 준비하지만, 시간의 힘을 이용하려면 각각의 비용을 함께 준비하되 목적을 분리해 계획적으로 모아야 한다. 그중에서도 가장 중요한 것은 노후자금이다. 가장 오랫동안 써야 하고 가장 큰 규모가 필요한 노후자금인데 은퇴 무렵에 부랴부랴 준비하는 가정이 얼마나 많은가. 비록 적은 돈이라도 일찍 시작할수록 시간의 힘을 효과적으로 활용할 수 있다.

재테크에 있어 신혼 3년은 지렛대(레버리지)와 같다. 신혼 3년 동안 가능한 한 많은 돈을 모아야 시간의 힘을 빌려 크게 불릴 수 있다. 인생에서 수입과 지출이 일정하다면 재테크라는 것 자체가 필요없을 것이다. 그러나 대개 수입은 은퇴 직전까지 상승하다가 곤두박질하지만 대규모의 지출은 계속 이어진다. 30, 40대의 내 집 마련보다 훨씬 큰 규모의 노후자금이 맨 마지막까지 남겨진다. 신혼 3년은 인생의 새 출발이면서 동시에 지출 부담이 가장 적은 시기이기도 하며 시간의 힘을 이용해 자산증가 효과를 가장 크게 볼 수 있는 시기이다.



너무 빠른 노후준비는 없다! 신혼 3년 종잣돈 5천만 원을 모아라

저자는 신혼 3년에 종잣돈 5천만 원을 모르라고 권한다. 가장 오래, 가장 큰 규모의 돈이 필요한 노후를 준비하기 위해서다. 노후자금은 시간의 힘을 가장 효과적으로 발휘할 수 있는 자금이기도 하다.

우선, 3년이니 36개월로 나눠 매월 126만 원씩 모으기보다 1차년에 매월 161만 원을 적금해 모은 돈은 2년간 예금으로 불리고 2~3차년만 분할해서 매월 107만 원 적금하는 방법이 더 유리하다고 말한다. 이렇게 하면 33만 원을 아낄 수 있는데 이 금액은 2천만 원을 2% 이율로 1년 동안 은행에 맡기면 받게 되는 세후 이자와 같다.

그다음 단계는 최대한 오랫동안 이 돈을 불려야 한다. 금리가 바닥인 지금, 수익률을 높일 수 있는 보다 적극적인 분산투자가 필요하다. 은행예금, 저축은행예금, 주식, 펀드, 종신보험, 변액보험 등 다양한 방식으로 투자하며, 살다 보면 살림의 형편이 계속 바뀌므로 3년간 10회에 걸쳐 포트폴리오를 조정하는 것이 중요하다. 무엇보다도 대원칙은 '투자자산은 점점 줄이고, 안전자산은 점점 늘리는' 것이다.

이렇게 효과적으로 돈을 불려나가면 경제활동이 거의 불가능한 시점부터는 연금을 받으며 살 수 있다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 다양한 연금을 통해 매년 3천만 원 이상의 연금을 받게 된다. 30여 년간 받게 되는 돈은 약 10억이다. 물가상승률을 감안하면 매월 250만 원이라는 돈이 적을 수도 있다. 따라서 확정연금, 상속연금, 체증형연금 등 연금지급에 따라 금액이 달라지니 선택을 잘해야 하며, 조금의 여윳돈이라도 투자의 관점에서 불려나가야 한다.

모아둔 돈을 결혼준비에 올인해 처음부터 다시 돈을 모아야 하는 예비부부, 둘이 벌지만 수입에 비해 지출이 더 큰 맞벌이 신혼부부, 집 장만부터 노후준비까지 도무지 감당이 안 되는 외벌이 신혼부부, 부모로서 또는 선배로서 이들에게 삶의 지혜를 전하고 싶은 가족과 친구들에게 『신혼 3년의 힘』은 꼭 필요한 재테크 교과서이자 기분 좋은 선물이 되어줄 것이다.

추천의 글

프롤로그-신혼의 시간, 단꿈과 함께 돈꿈도 꿔보자!



1장 시간의 힘을 이용하는 처음이자 마지막 기회

· 미쳐서 결혼했는데 돈 때문에 미치겠네

부부싸움의 가장 큰 이유는 돈 문제 | 언제쯤 돈에서 자유로워질 수 있을까? | 관리를 잘해야 가치가 생긴다

· 재테크 초보자가 알아야 할 돈의 속성들

복리와 72법칙 | 저금과 저축, 투자와 수익률 | 좋은 빚과 나쁜 빚

· 삶의 순서와 돈 관리 순서는 다르다

꿈을 그리면 순서가 보인다 | 돈으로 시간을 살 것인가, 시간으로 돈을 살 것인가? | 은퇴준비부터 시작하라고?

· 가장 크게 필요한 돈을 가장 먼저 준비하라

너무 빠른 노후준비는 없다 | 신혼 3년이 노후 30년을 바꾼다



2장 신혼 3년 돈 관리와 목돈 만들기

· 한눈에 보는 돈 관리 장표

가계부를 쓰면 미래가 보인다 | 현금흐름표는 유량계다 | 재무상태표는 체중계다

· 돈, 관리하고 통제하라

돈 관리는 통제에서 시작한다 | 줄이고 줄이니 정말 남는다 | 티끌도 모으니 태산이 된다

· 나무를 키우듯 목돈을 만들어라

목돈 만들기는 묘목 키우기다 | 어떤 나무가 좋을까? | 좋은 열매는 튼튼한 나무에서 나온다

· 목돈에 생명을 불어넣어라

돈 모으기와 돈 불리기는 다르다 |유대인의 지혜를 배워라 | 돈이 돈을 불러온다

· 결혼하고 바로 아이가 태어났어요

이경영 씨의 사례 | 재무목표 설정



3장 돈의 힘을 키우는 포트폴리오를 짜라

· 통장 하루를 맡겨도 이자가 높은 곳으로

0.1%라도 더 높은 곳을 찾아라 | 통장은 계기판이다 | 통장, 이것만은 알아두자

· 주식과 펀드 직접이든 간접이든 무조건 투자하라

안전하다고 반드시 옳은 길일까? | 주식은 로또가 아니다 | 펀드는 여러 개의 방을 만든다 | 주식과 펀드, 이것만은 알아두자

· 보험 두 마리 토끼를 잡아라

보험은 이미 다 있어 | 보험도 금융상품인가? | 보험, 이것만은 알아두자

· 자녀교육과 주택 부(富)의 달성일까? 빈(貧)의 시작일까?

아이교육의 원칙이 곧 노후준비의 원칙 | 살려고 사는 거야, 팔려고 사는 거야? | 주택, 이것만은 알아두자

· 조금이라도 더 확보할 수 있다면 빨리 시작하자

김다래 씨의 사례 | 포트폴리오 조정



4장 종잣돈 5,000만 원이 연금 10억으로 돌아온다

· 신혼 3년 동안 5,000만 원을 만들어보자

원금은 같은데 이자가 다르다? | 3년간 5,000만 원 만들기 | 이제는 자산증가형 저축이다

· 갑자기 큰돈이 필요할 때도 있다

· 30년간 5,000만 원 굴리기

5,000만 원 어떻게 굴릴까? | 투자 포트폴리오를 세워라 | 기대수익과 위험은 비례한다

· 30년간 연금 10억 받을 수 있다

연금으로 확보하는 노후생활비 | 연금은 받는 방법도 중요하다 | 노후자금을 불리면서 써야 하는 이유 | 가장 크고 가장 긴 시간이 남은 노후자금



에필로그-준비하고 대비하면 행복한 인생은 현실이 된다!

부록-부부가 함께 짜보는 재무계획

최윤호 저자 최윤호는 외국계보험사 라이프플래너로 재무설계사의 길을 출발하여 기업체 및 문화센터 재테크 강의와 다양한 고객상담을 통해 개인자산관리를 해왔다. 현재 금융교육 및 재무설계사 양성 전문강사이자 세일즈 및 재무설계 코칭아카데미의 대표컨설턴트로 활동하고 있다. 지은 책으로 『거절을 알아야 반응이 보인다』가 있다.