재무설계학교(사례로 쉽게 풀어보는)

머리말



우리는 저축과 투자를 위해 금융상품을 활용한다. 금융상품은 금융기관이 판매하는 '돈과 관련된 서비스'이고, 금융상품을 이용하는 우리는 금융소비자이다. 따라서 저축과 투자를 잘 한다는 것은 훌륭한 안목을 지닌 '현명한 금융소비자'가 된다는 뜻이다.



현명한 금융소비자가 되기 위한 첫걸음은 제대로 된 재무교육에서 시작되어야 한다. 이는 특정 금융상품에 대한 이해나 활용을 넘어서, 금융 전반에 대한 균형 감각을 키워나가고 현금흐름과 자산배분에 대한 개념을 익히는 것을 말한다. 무엇보다도 구체적이고 현실적인 재무목표를 세우고, 우선순위를 정해 이에 맞는 저축과 투자를 하는 것이 중요하다.



2011년 금융감독원은 우리 실정에 맞게 초등학생, 중학생, 고등학생을 위한 금융교육 목표와 내용 체계 등을 정립하여 교육현장에서 체계적인 금융교육을 실시할 수 있도록 '초중고 금융교육 표준안*'을 마련하였다. 금융교육은 미국과 영국 등 금융 선진국에선 이미 시행 중으로, 한국에서도 금융교육이 실시되는 것은 다소 늦은 감은 있지만, 매우 고무적인 현상이다.

그런데 이러한 재무교육은 학생들뿐만 아니라 일반인에게도 꼭 필요하다. 이 책은 일반인들이 재무설계의 기본개념을 익혀 '현명한 금융소비자'가 될 수 있도록 안내하려는 의도에서 쓰여졌다.

특히 필자가 2008년부터 4주 과정의 재무교육 프로그램으로 개설해 현재까지 매월 오픈 되고 있는 '재무설계 학교**'의 수업 내용과 재무상담 사례를 소개함으로써 독자들이 상담 현장의 생생한 분위기와 핵심 이슈를 살펴볼 수 있게 하려 한다.



재무상담 사례를 선정하면서 많은 어려움이 있었다. 무엇보다 상담의 결론에 최고 보다는 최선의 답을 담으려 노력했다. 여기서 '최선'이란 재무상담을 의뢰한 고객의 투자성향과 상담 의도를 최대한 반영하여, '고객이 받아들일 수 있는 답'을 모색하였음을 의미한다. 또한 비슷한 재무구조라 하더라도 다른 성향의 고객, 혹은 다른 재무설계사였다면 조금씩 다른 솔루션이 나왔을 수도 있다는 뜻이기도 하다.



이 책에 소개되지 않은 사례 중 상당수는 고객들이 실행에 옮기지 못한 경우도 있음을 고백한다.



언론에 소개된 재무상담 사례 중 상당수는 현실에 부합하지 않거나, 특정 상품 홍보를 위한 목적이 엿보이거나 혹은 인위적으로 만든 것 같이 깔끔하게 결론이 나는 멋있어 보이는 것들이다.

그런데 현실 속 재무상담의 구체적 내용으로 들어가면, 이러지도 저러지도 못하는 애매한 부분, 즉 '회색지대'가 존재하는 게 사실이다. 노후준비와 자녀 교육자금 그리고 주택자금처럼 모두가 중요하지만, 한 가지에 집중하면 나머지가 소홀해지는 그런 재무목표들이 분명히 존재한다.

또한 상품을 판매한 분과의 인간 관계나 재무구조 개선 과정에서 발생하는 일부 손실 우려 때문에 정확한 개선방안이 있음에도 실행으로 옮기지 못하는 경우들도 다수 존재한다. 이런 현실적인 제약과 고민을 포함하여 모든 것을 '있는 그대로' 보여주자는 것이 이 책의 의도 중 하나이다. 이렇게 애매한 상황 앞에선 재무적인 '선택'이 요구되고, 올바른 선택을 위해서는 '원칙과 기준'이 필요하다.



한편, 이미 잘못된 몇 번의 재무적 의사결정 때문에 재무구조가 망가져 버렸거나 40대 중반을 훌쩍 뛰어넘어 준비되지 않은 상태에서 은퇴가 코앞에 다가온 사람이 정말 많다. 이 분들은 행복한 미래를 미리 준비한다기 보단 이미 눈앞에 닥친 버거운 현실에 대해 차선책을 찾거나 피해를 최소화하기 위해 재무상담을 신청하는 경우가 많다.

그래서 신입사원이나 신혼부부처럼 이제 막 시작하는 사람들의 플래닝을 돕고, 시행착오를 줄이는 부분이 훨씬 효과적이고 행복한 상담인 경우가 많다.



하지만, 늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다는 말도 있지 않은가?



재무상담을 통해 부채나 투자, 은퇴나 부동산, 보험 등에 대해 명확한 입장을 정리하고 방향성을 세워가는 분들을 보면서 뿌듯함을 느꼈고, 상담을 받으며 서로 간의 대화를 통해 십 수년간 부부 간에 쌓였던 불만 등이 녹아 내리고 서로를 이해하게 되는 과정을 지켜보면서 내 가정을 되돌아보는 계기가 되기도 했다.



신입사원이 학자금 대출이나 부모님의 대출을 대신 갚아 나가면서 힘들어 하는 것을 보고 같이 마음 아파하기도 하고, 그럼에도 희망을 잃지 않고 열심히 살아가는 분들을 볼 때면 존경스러운 마음도 많이 들었다.



사람들의 마음 속 깊은 이야기를 들으며, 생각보다 따스한 마음을 지닌 사람들이 많다는 사실을 알게 된 것이 재무설계사로 전직하고 나서 얻게 된 가장 큰 수확인 것 같다.



이 책이 나오기까지, 감사의 마음을 전하고픈 분들이 있다. 우선 재무설계학교 학생들과 재무상담 고객들에게 고맙다는 인사를 하려 한다. 그 분들 덕분에 이 책이 만들어질 수 있었다. 또한 재무설계에 관심을 보여 준 기업 담당자들, 재무설계 현장에서 날 믿고 따라주는 이원선, 정욱, 서효림, 윤혜정, 이동호, 임형석, 윤상윤, 홍승범, 황치성 등 팀원들을 비롯한 동료 재무설계사들에게 큰 고마움을 느낀다.



마지막으로 긴 시간 옆에서 지켜보며 큰 격려와 지지를 보내 준 내 인생의 반려자 수연에게 이 책을 바친다.

2011년 12월 20일 김 현 용

1장-재무설계란 무엇인가? / 16



투자수익률 올리기 vs 지출 줄이기, 어느 것이 효과적인가 / 20

지출규모 관리하기 / 22

대출상환이 먼저인가, 투자가 먼저인가 / 24

지출규모 관리하기 / 26



강의노트: 재무설계의 정의 / 27



재무설계와 재테크 / 재무설계에 대한 오해 / 재무설계사가 설명하는 재무설계



2장-신혼부부 재무설계 / 38



신혼부부의 급여관리 / 42

부부의 청약통장은 모두 유지하는 게 맞을까 / 44

보험 리모델링의 기준과 원칙 / 48

연금의 종류와 선택 기준 / 51



강의노트: 좋은 재무설계사 구분하기 / 63



3장-원칙을 지키는 투자 / 70



당신은 어떤 투자자인가 / 76

투자를 바라보는 관점을 정립하라 / 78

좋은 투자를 위한 몇 가지 기준 / 80

투자의 5원칙을 살펴보자 / 89

대표적인 투자상품, 펀드 분석하는 법 / 92



강의노트: 재무설계가 등장하게 된 배경 / 99



금융환경의 변화: 저금리와 투자상품의 발달 / 금융의 겸업화 및 통합화

사회환경의 변화: 평균수명의 증가 / 저출산 / 고령화 / 베이비부머의 은퇴



4장-'무리한' 내집마련은 독이다 / 116



내집마련이 필요한가 / 121

어떻게 마련해야 하는가 / 121



강의노트: 현금흐름표와 재무상태표 / 125



5장-대기업 임원의 재무상담 사례 / 132



사례: 월 1200만원 소득, 50대 부부, 강남지역으로 이사하고 싶은데 / 134

사례: 50대 임원, 현금흐름 관리가 필요하다 / 135



강의노트: 자녀 교육자금 플랜에 대하여 / 138



교육자금에 대한 한국인의 생각/ 누가 준비해야 하는가

교육자금 vs. 은퇴자금 vs. 주택자금

교육자금을 준비하는 효과적인 방법



6장-신입사원 포트폴리오 / 148



사례: 토끼띠 새내기 직장인(24세)을 위한 재무설계 / 148

사례: 20대 미혼여성의 상담사례 ? '당신이 주인공입니다' / 151

사례: 20대 신입 간호사의 상담사례 - 자산 형성의 첫걸음, 시행착오를 줄여라 / 156



강의노트: 계획 수립의 중요성 / 163



어휘로 풀어보는 재무설계 개념/ 톱니바퀴형 자산구조에서 벗어나라

모딜리아니의 '생애주기가설'



7장-소득세와 연말정산 / 170



맞벌이 부부의 소득공제 전략 / 171



강의노트: 세금 이야기 / 174



연말정산 기초자료/ 원천징수 영수증 보는 법

소득세로 살펴보는 재무설계 전략 / 174



8장-보험, 싫어하면서도 많이 가지고 있는 아이러니한 상품 / 206



부부의 보험 리모델링 / 210

대출상환을 위해서 8년간 납입한 VUL 활용하기 / 211

쌍둥이를 위한 태아보험 가입 / 213

자녀의 출산, 맞벌이를 지속해야 하는가? / 214



강의노트: 보험에 대한 체계적인 접근 / 218



보장의 의미/ 생애기간 중 위험구분/ 위험이전의 원칙/ 보험 vs. 저축 / 218

상품명을 통한 보험 알아보기/ 보험상품 선택기준 / 223

보험리모델링이 필요한 사례/보험가입절차 및 청구 프로세스 / 224



9장-재무 목표가 없는 펀드 수집가 이야기 / 234



펀드 포트폴리오, 쇼핑과 금융상품 구매는 다르다 / 239

아파트 구입과 관련한 문의 / 243



강의노트: 금융사기에 대하여 / 248



금융사기의 유형 및 상담 사례 / 248



10장-재무설계사에게 드리는 글 / 256



체크리스트로 숨은 재무정보 찾는다 / 257

상담사례를 통해 살펴본 온라인 재무설계 프로세스 / 264

고객 눈높이에 맞춘 자료수집 과정 / 274

Scenario Planning의 적용 / 283

재무상담, 고객의 목소리를 담아라 / 294

고객 주변의 잘못된 조언을 극복하는 법 / 299

인터넷을 활용한 마케팅 전략 / 305

재무교육은 고객과의 커뮤니케이션이다. / 311

고객이 요청하는 모니터링 / 315

고객과 함께하는 모니터링 / 321

모니터링을 염두에 둔 초회 상담 / 326

소개를 부르는 모니터링 / 332

DIY재무설계, 고객 스스로 설득하게 하라 / 338



부록 5

Ⅰ. 금융감독원 초중고 금융교육 표준안 / 347

Ⅱ. B2B 제휴를 통한 기업체 임직원의 재무상담 사례연구 논문 / 353

Ⅲ. 근로소득 원천징수영수증 서식 / 381

Ⅳ. 재무상담 기초자료 작성 양식 / 389

Ⅴ. 재무설계학교 교육커리큘럼 / 395

김현용