영화, 보험을 찍다
영화 속의 보험, 그 잔상과 실상
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『영화, 보험을 찍다』는 영화를 실마리로 삼아 다양한 보험의 세계를 확인하는 책이다. “자살”과 “생명보험”은 각종 미디어의 사건사고 코너에서 어렵지 발견할 수 있는 보험의 어두운 그늘을 대변하는 단어들이다. 저자는 실제의 경우보다 더욱 극적인 영화를 통해서 독자들을 보험 세계로 안내한다.
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출판사 리뷰
출판사 리뷰
∥책 소개
당신의 불확실한 미래를 책임지는 보험
영화와 드라마에서 배우는 보험의 모든 것
알기 쉽게 재미있게, 보험의 세계에 입문하자!
이름만 대면 누구나 알 수 있는 사람의 예상 수명을 정확히 맞춘다면? 달리 말해서, 그 사람이 언제 죽을 것인지를 두고 사람들이 돈내기를 했다면?
저자가 소개하는, 오늘날의 경우라면 상상하기 힘든 서양의 근대 역사에서 유명 인사의 수명 예측을 '돈벌이'의 아이템으로 만들어 등장한 톤틴(tontine)의 사례를 통해서 독자는 보험의 세계의 단면을 확인할 수 있다.
저자는 보험의 원리가 예나 지금이나 그 외형만 살짝 바꾼 채 오늘날까지 무법과 탈법의 경계 지대에서 여전히 나타나고 있음을 지적한다. 특히 독자의 눈높이에 맞춘, '미드'의 대표작인 《CSI 마이애미》와, 현대 대중문화의 아이콘인 아이돌 걸그룹 등을 예로 들면서 보험의 원리를 독자들에게 설명해준다. 이로써 독자들은 보험의 출발이 '도박'과 멀지 곳에서 출발했음을 확인할 수 있다.
보험에 관심이 있는 독자들은 저자가 안내하는 영화를 실마리로 삼아 다양한 보험의 세계를 확인하고 학습하는 기회를 가질 수 있다.
"자살"과 "생명보험"은 각종 미디어의 사건사고 코너에서 어렵지 발견할 수 있는 보험의 어두운 그늘을 대변하는 단어들이다. 저자는 실제의 경우보다 더욱 극적인 영화를 통해서 독자들을 보험 세계로 안내한다.
가족을 위해 보험금을 탈 목적으로 자동차사고를 내고 자살하는 한 가장의 이야기를 담은, 퓰리처상과 토니상 수상작으로 유명한 《세일즈맨의 죽음》, 시한부 인생 판정을 받은 주인공이 초등학교 ·1학년 자식에게 사망보험금 10억 원을 남기기 위해서 죽을 짓만 골라한다는 《이대로 죽을 순 없다》에는 생명보험의 세계가 담겨 있는 작품이다.
독자들은 부담 없이 볼 수 있는 코미디영화(자고나면 항상 같은 날짜를 살게 되는 보험 중계인의 일상을 그린, 미국영화협회(AFI) 선정 판타지 분야 10대 영화에 포함된 《사랑의 블랙홀》)에서부터, 자신의 목숨을 걸고 돈내기를 하는 심각한 반전영화에 가까운 작품(《디어헌터》)까지, 저자가 두루두루 섭렵한 영화를 따라가면서 보험의 세계로 한 발짝 더 깊숙이 들어갈 수 있는 기회를 잡을 수 있다.
SF(《그래비티》, 《쥬라기공원》), 코미디(《사랑의 블랙홀》, 《이대로 죽을 순 없다》, 《하면 된다》, 《신을 고소한 사나이》), 스릴러(《올드보이》, 《포스트맨은 벨을 두 번 울린다》, 《이중보상》), 서스펜스(《CSI》, 《토마스 크라운 어페어》, 《메멘토》), 휴머니즘(《세일즈맨의 죽음》) 등을 포함해서, 나아가 《디어 헌터》의 러시안룰렛 장면에 이르기까지, 저자가 이 책에서 직간접적으로 다루는 영화는 30여 편이 넘는다.
재미뿐 아니라, 책 곳곳에 실린, 《보험계약의 이해관계자》, 《재보험이란 무엇인가》, 《보험모집이란 무엇인가》, 《경추염좌의 유래》, 《젊은이를 위한 보험전문인 설명》 등의 박스 기사는 독자들에게 전문적인 보험의 세계에 대한 이해를 넓히는 데에 도움을 제공한다. 그 가능성만 따지면 자동차를 모는 모든 운전사에게 해당하는 접촉 사고에 으레 딸려오는 '경추염좌' 관련 내용은, 특히 유용하다. 마지막으로, 한국 보험업계의 특징을, 한 가족의 '고스톱' 치는 장면으로 설명하는 대목은 이 책이 지향하는 학습성 제고와 가독성 제고의 목표를 대변한다. 영민한 독자라면 놓치지 않을 부분이다.
영화를 통해서 보험의 이론과 현실을 살핀 저자는, 지난날 한국 보험업계의 성공에 사무실과 가정집을 '맨투맨'으로 '가가호호' 방문한 '보험아줌마의 공'을 높이 평가하면서, 마지막으로 한국 보험업계가 재벌의 논리를 탈피하여 세계로 웅비하기를 응원하기를 바란다. 책 전체를 관통하는 비판적이고 엄정한 전문가의 시선과는 별개로, 한국 보험업계의 성장에 대한 저자의 따뜻한 전망도 확인할 수 있다.
∥출판사 리뷰
보험, 왜 알아야 하는가?
1997년 한국 경제가 외환위기에 처하고 국민의 생활이 극도로 불안해졌을 무렵 극에 달한 보험사기의 규모는 4000억 원 정도로 추정되었다. 그랬던 보험사기 규모가 2010년에는 3조 4000억 원으로, 2015년 현재에는 5조 원으로 추정되고 있다. 보험사기는 국가 경제를 지탱하는 또 하나의 축인 일반 국민의 가계 사정이 불안해질수록 이른바 생계형 범죄로서 나타나기 마련이다. 바꿔 말하면, 보험은 국민의 삶의 질을 평가하는 또 하나의 리트머스지라고 할 수 있다.
드넓고 푸른 하늘을 향해 우주로 향해가는 로켓!
현대 사회에서 한 나라의 국력을 상징하는 장면이다. 더 이상 산업 발전의 무대가 지구에 국한하지 않고 우주로까지 그 범위를 넓혀가고 있는 오늘날, 우리나라의 경우에도 나로 호 발사가 있었다. 물론 단번에 발사에 성공하지 않았다. 몇 차례의 발사 지연 사태 끝에 성공적으로 나로 호를 지구 밖 우주 궤도에 올려놓는 데 성공하였다.
그런데 만약 발사 실패에 대비해서 우리나라 정부는 어떤 보험이 들었을까? 들었다면 어떤 조건으로, 어느 보험회사와 보험 계약을 맺었을까? 그리고 보상 금액은 어느 정도 규모였을까?
이처럼 개인이든 국가든 경제 활동의 무대가 넓어짐에 따라서 예측하기 어려운 불안 요소에 대비한 보험상품도 다양한 형태로 소비자들에게 출시되고 있다. 그런데 이것은 달리 말하면, 그만큼 보험과 관련한 보험사기 등 각종 사건사고의 피해자가 될 가능성이 높아진다는 말이기도 하다. 특히 가계 부채와 실업률의 증가 등 부정적인 경제 지표가 미디어의 단골 뉴스가 되는 불안한 경제 환경에서는 보험 계약과 관련하여 그 기본 원리부터 착실하게 이해할 필요성이 날로 높아지는 것이다.
∥책속으로 추가
로이즈는 2013년 1월 나로 호의 3차 발사 때 한국항공우주연구원이 가입한 2천억 원 상당의 보험의 95%를 인수한 적이 있다. 당시 나로 호의 보험은 겉보기에 우리나라 손해보험회사 컨소시엄이 판매한 것처럼 비쳤지만, 실제로는 로이즈의 오랜 경험과 자본력이 없었다면 다루기 어려운 보험이었다.
로이즈는 보험회사라기보다는 보험회사, 개인, 기업 등이 회원으로 참여하는 보험시장이며, 보험이 필요한 물건이 들어올 때마다 멤버들이 신디케이트(syndicate)를 이루어 인수(underwrite)하는 독특한 시스템으로 유지된다. 2012년에만 로이즈는 87개의 신디케이트를 통해서 4조 3500억 원에 이르는 보험료 수입을 올렸다.
(로이즈 오브 런던-죽느냐 사느냐, 정직이 문제로다, 36-37쪽)
데스풀(death pool)은 주로 정치가나 연예인 등 유명 인사가 일정 기간 이내에 사망할지를 놓고 내기를 거는 도박으로, 도박보험으로도 불린다. 고대 로마 시대 격투기에서 관중들이 돈을 걸었던 것이 최초의 도박보험일 것이다.
(...) 《CSI Miami》에서의 도박보험은 마이애미에서는 불법이다. 하지만 공해(公海)에 정박한 배에서 벌어지므로 경찰로서도 어찌할 방법이 없다. 우리나라에서도 허가된 장소 이외에서 벌어지는 도박은 원칙적으로 불법이므로 도박보험 역시 불법행위로 볼 수 있다.
만약 누군가 나의 생명을 놓고 돈을 걸고 있다면, 얼마나 불쾌하겠는가. 도박보험이야말로 인간 생명의 존엄성을 경시하는 부도덕성과 타락의 상징이다. 하지만 도박보험은 생명보험의 발전에 커다란 영향을 미쳤다.
(...) 생명보험의 유래는 고대 로마 시대의 병사조합이나 수공업자조합과 같은 상호부조에서 찾아볼 수 있다. 원래 장례비용을 마련하기 위해 출발한 이들 조합은 시간이 흘러 조합원의 사망 시 유가족에게 생활비를 지급하는 기능을 갖추게 된다.
그런데 고대의 생명보험은 오늘날의 생명보험과 비교할 때 두 가지 점에서 근본적인 차이가 있다. 첫째, 보험계약자에게 피보험자의 생사로부터 경제적 이해관계를 갖는 피보험이익을 요구하지 않았다. 둘째, 수리적 원리가 아닌 직감이나 경험을 가지고 피보험자의 사망 확률을 추정했다. 결국 누구든지 주먹구구식으로 계산된 보험료를 내고 알지도 못하는 사람이 죽었을 때 보험금을 받는 보험에 가입할 수 있었다. 한마디로 생명보험과 도박의 경계가 희미했던 것이다.
(CSI마이애미-도박과 보험의 경계, 45-46쪽)
나는 대학에서 위험의 본질에 대해 강의할 때 '러시안룰렛' 장면을 자주 예로 들어 설명한다. 그리고는 학생들에게 판돈으로 얼마가 걸리면 이 게임 에 참여하겠느냐고 질문한다. 학생들 대부분은 황당하다는 표정만 짓는다.
학생 몇 명을 지목하며 일단 1억 원을 부른다. 당연히 '썩은 미소'만 날아온다. 그러면 바로 5억 원으로 올린다. 그 후로 이러기를 계속해서 고개를 끄덕일 때까지 금액을 올려본다. 지난 10년 동안 강의에서 이런 시도를 꾸준히 해본 결과, 가장 낮은 금액이 5억 원이었다(단 한 번이었다). 보통 은 50억 원에서 머뭇거리다가 100억 원이라면 하겠다는 학생들이 나온다.
(...) [러시안룰렛은] 위험회피형(risk averter) 인간과 위험 선호형(risk lover) 인간을 설명하는 예로는 제격이다. 여러분이라면 듣기에 따라서, 5억 원에 방아쇠를 당기겠다는 A는 위험선호형으로, 100억 원이면 해보겠다는 B는 위험회피형으로 생각하기 쉽다. 정상적인 사람이라면 러시안룰렛을 보는 것조차 싫어할 것이다.
따라서 A와 B에게 1억 원을 주고 현장으로 데리러 갔다고 가정하자. A와 B 모두 잔혹한 모습을 보고 싶지 않거니와 오발로 총에 맞을 수 있다고 걱정했기 때문이다. 그런 A와 B가 1억 원만 받고 게임에 직접 참여할 리 없다. 그래서 보상금을 올리자, A는 5억 원, B는 100억 원일 때 룰렛 게임에 참여한다.
(서바이벌 게임-무보험자의 변명, 75쪽)
불행은 남에게 일어나고 자신은 피해간다는 낙천적인 생각 때문에 우리는 보험에 가입하지 않는다. 보험에서 다루는 위험은 일단 발생하면 문제가 크지만 발생 확률은 낮다. 엊그제 문제가 없었고 어제도 그리고 오늘도 평온했으니, 우리는 내일도 무사할 것으로 기대한다. 그러므로 보험을 눈앞에 두고 우리의 사고와 행동이 선행된 경험에 의해 결정되는 프레임 효과(frame effect)가 작동하기 쉽다.
사실 많은 사람들은 크고 작은 자동차사고를 눈으로 보고 귀로 들어왔으므로 자동차보험은 필요하다고 생각한다. 하지만 35세의 젊은 아빠는, 갑작스런 사망에 대비하여 가족에게 보험금 2억 원을 지급하는 종신보험을 앞에 두고서는 망설이게 된다.
(서바이벌 게임-무보험자의 변명, 79쪽)
우리나라의 보험산업은 보험설계사와 분리하여 생각할 수 없다. 보험설계사란 특정한 보험회사에 전속된 모집 인력을 가리킨다. 우리나라에서 는 법에 의해 보험설계사(solicitor)는 보험대리점(agent)과 구분되는데, 사실 하 는 일에 있어서 차이가 없다. 다만, 보험대리점은 여러 보험회사의 상품을 모집할 수 있는 법인法人이나 개인이지만, 보험설계사는 자신이 전속된 보험회사의 상품만을 판매할 수 있는 개인이다.
보험설계사는 보험회사의 직원은 아니지만 실제로는 보험회사가 보험설계사를 발굴하고 교육시키는 '도입'을 실시한다. 그래서 정부는 이들을 특수고용직으로 분류하고 있다. 보험설계사의 도입은 보험모집 인프라의 구 축 및 유지에 필요한 보험회사의 핵심적인 업무다.
보험회사는 상당한 시간과 비용을 들여 새로 들어온 설계사를 키우지만, 이 가운데 일부는 주위 친지에게 보험을 모집하고는 금방 밑천이 들어나 초기에 포기한다. 과거에는 보험회사가 이런 사람들까지 대량으로 도입하고 이어서 대량으로 탈락하는 마구잡이식 도입 전략을 폈다. 그러다보니 적성에 맞지 않고, 네트워크가 약하고, 금융지식도 모자란 사람들이 보험 설계사로 나서는 경우가 많았다. 이른바 "보험아줌마"란 냉소적인 표현이 생긴 것이 그 때문이었다.
(사랑의 블랙홀 & 시다 래피즈-보험모집의 두 얼굴, 90쪽)
나는 보험을 전공한 탓에 이곳저곳으로부터 보험에 대한 질문을 꽤 받는 편이다.
그중에 종신보험에 가입한 젊은 미혼 여성도 몇 명이 있었다. 종신보험이란 자신의 갑작스런 사망으로 인해 가족이 입을 경제적 어려움을 덜어주기 위한 보험이다. 그래서 종신보험은 대부분의 가정에서 주된 소득원인 남편이 피보험자로 가입하며 주로 자녀가 보험수익자가 된다. 그런데 그리 소득이 높지도 않은 미혼의 여성이 오랜 기간 적지 않은 보험료를 납입 하는 종신보험에 들었다고 하니 나로서는 조금 어색하다.
나는 대략 감을 잡고는 딱 세 가지를 묻는다. 우선 종신보험이 무엇이냐고 묻는데, 그들의 대답은 명확하지 않다. 다음은 (만약에 당신이 사망하면) 보험금은 누가 타냐고 묻는다. 이 부분에서 오락가락한다.
답답한 나머지 내가, 부모, 형제, 조카 등 법에서 정한 보험수익자를 차례대로 열거하면 그때 그녀들의 표정은 대부분은 어두워진다. 그리고 마지막으로, 누가 권유해서 가입했냐고 묻는다. 그러면 이번만큼은 주저하지 않고 바로 대답을 하는데, 사촌오빠부터 아는 오빠에 이르기까지 온갖 오빠들이 등장하는 것이다.
(수상한 고객들-불완전판매란 놈, 104-105쪽)
보험회사는 정신병으로 인한 치료비나 소득상실을 보상하지 않는다. 아예 보험약관에서 제외되는 손해의 원인으로 정신병을 규정하거나 언더라이팅을 통해 정신병 환자를 걸러내기도 한다. 그 이유는 정신병으로 인해 야기되는 손해의 범위와 규모를 보험회사가 예측하기 어렵고, 피보험자가 정신병을 가장할 때 그에 대처하기가 곤란하기 때문이다.
따라서 정신병은 보험시장에서는 실패하기 쉬운 영역이다. 하지만 정신질환자를 위한 보험은 있어야 하므로 우리는 국민건강보험과 같은 사회보험에서 그 대안을 찾게 된다.
(천국으로 가는 여행 & 메멘토-믿기 어려운 이유, 182-183쪽)
재무건전성 규제를 더 쉽게 설명해보겠다. 명절에 온 가족이 모여 화투놀이를 한다고 상상해보자. 아버지가 중구난방인 고스톱 룰을 하나로 정하고, 이 판에 끼려면 적어도 1만 원은 있어야 한다고 선언한다.
1만 원은 보험회사 설립에 필요한 법정 최소자본금인 셈이다. 이따금씩 3점 스톱으로 겨우 본전을 유지하고 있는데, 어느 순간 누나의 손에 상대를 '쓰리고에 피박'으로 단판에 정리할 것 같은 패가 쥐어졌다.
어머니가 내 패를 보고는 지갑을 열든지, 광 팔고 희희낙락하는 동생에게 1만 원을 빌리든지, 아니면 패를 고수인 형에게 넘기고 나가라고 한다. 여기에서 아버지는 금융위원회, 어머니는 금융감독원, 누나의 꽃놀이패는 대형 보험금 지급위험, 내 지갑을 열면 유상증자, 동생에게 빌리면 후순위 차입, 패를 넘기고 나가는 것은 매각이나 계약이전 등에 비유할 수 있다. 이것이 보험회사는 물론 은행, 증권회사 등 금융기관의 재무건전성을 감독하는 원리다.
(레인메이커-부실보험사, 불량상품, 191-192쪽)
보험은 다른 금융업에 비하여 여성의 역할이 크다. 경영학 중에서 여성 학자의 활약이 가장 두드러지는 곳도 보험일 것이다.
보험의 본질이 사랑이라는 다소 거창한 말을 빌리지 않더라도, 나의 이익이 누군가의 손해로 이어지는 투자와 달리 보험은 공존의 철학이 지배하는 업종이기 때문 아닌가 싶다. 여성이 남성보다 강점을 가지고 있는 섬세함과 배려심이 보험에서 큰 힘이 되고 있다.
사실 우리나라에서는 수년 전 생명보험회사에서 여성 CEO가 탄생했으며, 여성 임원도 증가하고 있고, 여성 보험설계사가 임원으로 영입된 적도 있다. 미래에 가장 각광받을 직업으로 꼽히는 보험계리사에서도 자격증 시험 합격자의 절반은 여성으로 채워지고 있다.
우리나라 보험회사들은 여성설계사의 힘으로 컸다고 해도 과언이 아니다. 한국 여성 특유의 억척스러움이 보험모집에서 강점을 발휘했다. 1950~1960년대 보험모집에 뛰어들어 자식들을 훌륭하게 키워냈던 전쟁미망인들의 정신적 유산이 오늘날의 여성 보험설계사 속에서 남아 있다. 남존여비 사상이 여전히 판을 치던 당시에 이들에 대한 차별이나 희롱은 오죽했겠나 싶다. 열악한 환경에서 이들이 시장 바닥과 사무실을 훑으며 거둔 보험료가 경제개발을 위한 소중한 자금으로 활용되었다.
(토마스 크라운 어페어 & 푸르덴셜생명 광고-천양지차, 과유불급, 200-201쪽)
보험에서 이루어지는 남성과 여성의 차별을 집어보자. 나는 매년 1학년 학생을 대상으로 동일한 나이와 자동차라면 남성과 여성 중 누가 자동차 보험료를 많이 내야 하는지를 묻는다. 남성이라고 생각하는 학생에게 이유를 물어보면, 여성들이 사고를 많이 내기 때문이란다.
답변자의 대부분은 남학생이다. 이들은 유튜브를 통해 '김 여사' 선입관에 빠져 있는 것이 분명하다. '김 여사'는 네티즌 사이에서 만들어진 단어로서, 미숙한 운전 실력에다가 어처구니없는 상황을 연출하는 여성을 의미한다. 여러분도 그런 동영상을 보며 어머니나 누나 또는 아내의 초보운전을 떠올렸을 것이다.
하지만 남자가 운전면허를 쥐고 태어난 것도 아니거니와, 엉뚱할지는 몰라도 현실은 정반대다. 남성이 자동차사고를 더 자주 그것도 훨씬 심각하게 낼 확률이 높은 것이다. 쉽게 말하면, 사고 견적을 보면 여성의 경우는 주로 범퍼나 문짝이 많은 데 비해, 남성의 경우에는 이따금씩 사람의 목숨이 포함된다. 남성이 상대적으로 과속, 음주운전, 부주의하기 쉽기 때문이다.
(토마스 크라운 어페어 & 푸르덴셜생명 광고-천양지차, 과유불급, 208-209쪽)
이제껏 보험에서 여러 가지 상식들이 서로를 제대로 견제해왔는지 자신 있게 말하기 어렵다. 굳이 집어내자면 이제껏 보험소비자의 상식은 가볍게 다루어졌다고 볼 수밖에 없다.
보험회사의 상식, 보험소비자의 상식, 보험모집인의 상식, 정책감독자의 상식 등을 포함한 보험을 둘러싼 여러 이해관계자의 상식들의 상호 견제 속에서 보험제도는 발전해야 한다.
보험을 연구하는 학자로서 영화에서 보험을 다룬 곳을 집어내다 보니, 본의 아니게 보험회사가 잘못한 부분을 자꾸 언급하게 되었다. 보험사기가 어찌 보험회사만의 탓이겠는가. 소비자보호라는 명분 뒤에 숨은 블랙컨슈머 문제도 적지 않다.
보험을 둘러싼 이해관계자 모두 보험제도의 발전을 위해 노력해야 한다는 믿음은 이번 저술을 통해 더욱 굳어졌다.
(맺음말에서)
당신의 불확실한 미래를 책임지는 보험
영화와 드라마에서 배우는 보험의 모든 것
알기 쉽게 재미있게, 보험의 세계에 입문하자!
이름만 대면 누구나 알 수 있는 사람의 예상 수명을 정확히 맞춘다면? 달리 말해서, 그 사람이 언제 죽을 것인지를 두고 사람들이 돈내기를 했다면?
저자가 소개하는, 오늘날의 경우라면 상상하기 힘든 서양의 근대 역사에서 유명 인사의 수명 예측을 '돈벌이'의 아이템으로 만들어 등장한 톤틴(tontine)의 사례를 통해서 독자는 보험의 세계의 단면을 확인할 수 있다.
저자는 보험의 원리가 예나 지금이나 그 외형만 살짝 바꾼 채 오늘날까지 무법과 탈법의 경계 지대에서 여전히 나타나고 있음을 지적한다. 특히 독자의 눈높이에 맞춘, '미드'의 대표작인 《CSI 마이애미》와, 현대 대중문화의 아이콘인 아이돌 걸그룹 등을 예로 들면서 보험의 원리를 독자들에게 설명해준다. 이로써 독자들은 보험의 출발이 '도박'과 멀지 곳에서 출발했음을 확인할 수 있다.
보험에 관심이 있는 독자들은 저자가 안내하는 영화를 실마리로 삼아 다양한 보험의 세계를 확인하고 학습하는 기회를 가질 수 있다.
"자살"과 "생명보험"은 각종 미디어의 사건사고 코너에서 어렵지 발견할 수 있는 보험의 어두운 그늘을 대변하는 단어들이다. 저자는 실제의 경우보다 더욱 극적인 영화를 통해서 독자들을 보험 세계로 안내한다.
가족을 위해 보험금을 탈 목적으로 자동차사고를 내고 자살하는 한 가장의 이야기를 담은, 퓰리처상과 토니상 수상작으로 유명한 《세일즈맨의 죽음》, 시한부 인생 판정을 받은 주인공이 초등학교 ·1학년 자식에게 사망보험금 10억 원을 남기기 위해서 죽을 짓만 골라한다는 《이대로 죽을 순 없다》에는 생명보험의 세계가 담겨 있는 작품이다.
독자들은 부담 없이 볼 수 있는 코미디영화(자고나면 항상 같은 날짜를 살게 되는 보험 중계인의 일상을 그린, 미국영화협회(AFI) 선정 판타지 분야 10대 영화에 포함된 《사랑의 블랙홀》)에서부터, 자신의 목숨을 걸고 돈내기를 하는 심각한 반전영화에 가까운 작품(《디어헌터》)까지, 저자가 두루두루 섭렵한 영화를 따라가면서 보험의 세계로 한 발짝 더 깊숙이 들어갈 수 있는 기회를 잡을 수 있다.
SF(《그래비티》, 《쥬라기공원》), 코미디(《사랑의 블랙홀》, 《이대로 죽을 순 없다》, 《하면 된다》, 《신을 고소한 사나이》), 스릴러(《올드보이》, 《포스트맨은 벨을 두 번 울린다》, 《이중보상》), 서스펜스(《CSI》, 《토마스 크라운 어페어》, 《메멘토》), 휴머니즘(《세일즈맨의 죽음》) 등을 포함해서, 나아가 《디어 헌터》의 러시안룰렛 장면에 이르기까지, 저자가 이 책에서 직간접적으로 다루는 영화는 30여 편이 넘는다.
재미뿐 아니라, 책 곳곳에 실린, 《보험계약의 이해관계자》, 《재보험이란 무엇인가》, 《보험모집이란 무엇인가》, 《경추염좌의 유래》, 《젊은이를 위한 보험전문인 설명》 등의 박스 기사는 독자들에게 전문적인 보험의 세계에 대한 이해를 넓히는 데에 도움을 제공한다. 그 가능성만 따지면 자동차를 모는 모든 운전사에게 해당하는 접촉 사고에 으레 딸려오는 '경추염좌' 관련 내용은, 특히 유용하다. 마지막으로, 한국 보험업계의 특징을, 한 가족의 '고스톱' 치는 장면으로 설명하는 대목은 이 책이 지향하는 학습성 제고와 가독성 제고의 목표를 대변한다. 영민한 독자라면 놓치지 않을 부분이다.
영화를 통해서 보험의 이론과 현실을 살핀 저자는, 지난날 한국 보험업계의 성공에 사무실과 가정집을 '맨투맨'으로 '가가호호' 방문한 '보험아줌마의 공'을 높이 평가하면서, 마지막으로 한국 보험업계가 재벌의 논리를 탈피하여 세계로 웅비하기를 응원하기를 바란다. 책 전체를 관통하는 비판적이고 엄정한 전문가의 시선과는 별개로, 한국 보험업계의 성장에 대한 저자의 따뜻한 전망도 확인할 수 있다.
∥출판사 리뷰
보험, 왜 알아야 하는가?
1997년 한국 경제가 외환위기에 처하고 국민의 생활이 극도로 불안해졌을 무렵 극에 달한 보험사기의 규모는 4000억 원 정도로 추정되었다. 그랬던 보험사기 규모가 2010년에는 3조 4000억 원으로, 2015년 현재에는 5조 원으로 추정되고 있다. 보험사기는 국가 경제를 지탱하는 또 하나의 축인 일반 국민의 가계 사정이 불안해질수록 이른바 생계형 범죄로서 나타나기 마련이다. 바꿔 말하면, 보험은 국민의 삶의 질을 평가하는 또 하나의 리트머스지라고 할 수 있다.
드넓고 푸른 하늘을 향해 우주로 향해가는 로켓!
현대 사회에서 한 나라의 국력을 상징하는 장면이다. 더 이상 산업 발전의 무대가 지구에 국한하지 않고 우주로까지 그 범위를 넓혀가고 있는 오늘날, 우리나라의 경우에도 나로 호 발사가 있었다. 물론 단번에 발사에 성공하지 않았다. 몇 차례의 발사 지연 사태 끝에 성공적으로 나로 호를 지구 밖 우주 궤도에 올려놓는 데 성공하였다.
그런데 만약 발사 실패에 대비해서 우리나라 정부는 어떤 보험이 들었을까? 들었다면 어떤 조건으로, 어느 보험회사와 보험 계약을 맺었을까? 그리고 보상 금액은 어느 정도 규모였을까?
이처럼 개인이든 국가든 경제 활동의 무대가 넓어짐에 따라서 예측하기 어려운 불안 요소에 대비한 보험상품도 다양한 형태로 소비자들에게 출시되고 있다. 그런데 이것은 달리 말하면, 그만큼 보험과 관련한 보험사기 등 각종 사건사고의 피해자가 될 가능성이 높아진다는 말이기도 하다. 특히 가계 부채와 실업률의 증가 등 부정적인 경제 지표가 미디어의 단골 뉴스가 되는 불안한 경제 환경에서는 보험 계약과 관련하여 그 기본 원리부터 착실하게 이해할 필요성이 날로 높아지는 것이다.
∥책속으로 추가
로이즈는 2013년 1월 나로 호의 3차 발사 때 한국항공우주연구원이 가입한 2천억 원 상당의 보험의 95%를 인수한 적이 있다. 당시 나로 호의 보험은 겉보기에 우리나라 손해보험회사 컨소시엄이 판매한 것처럼 비쳤지만, 실제로는 로이즈의 오랜 경험과 자본력이 없었다면 다루기 어려운 보험이었다.
로이즈는 보험회사라기보다는 보험회사, 개인, 기업 등이 회원으로 참여하는 보험시장이며, 보험이 필요한 물건이 들어올 때마다 멤버들이 신디케이트(syndicate)를 이루어 인수(underwrite)하는 독특한 시스템으로 유지된다. 2012년에만 로이즈는 87개의 신디케이트를 통해서 4조 3500억 원에 이르는 보험료 수입을 올렸다.
(로이즈 오브 런던-죽느냐 사느냐, 정직이 문제로다, 36-37쪽)
데스풀(death pool)은 주로 정치가나 연예인 등 유명 인사가 일정 기간 이내에 사망할지를 놓고 내기를 거는 도박으로, 도박보험으로도 불린다. 고대 로마 시대 격투기에서 관중들이 돈을 걸었던 것이 최초의 도박보험일 것이다.
(...) 《CSI Miami》에서의 도박보험은 마이애미에서는 불법이다. 하지만 공해(公海)에 정박한 배에서 벌어지므로 경찰로서도 어찌할 방법이 없다. 우리나라에서도 허가된 장소 이외에서 벌어지는 도박은 원칙적으로 불법이므로 도박보험 역시 불법행위로 볼 수 있다.
만약 누군가 나의 생명을 놓고 돈을 걸고 있다면, 얼마나 불쾌하겠는가. 도박보험이야말로 인간 생명의 존엄성을 경시하는 부도덕성과 타락의 상징이다. 하지만 도박보험은 생명보험의 발전에 커다란 영향을 미쳤다.
(...) 생명보험의 유래는 고대 로마 시대의 병사조합이나 수공업자조합과 같은 상호부조에서 찾아볼 수 있다. 원래 장례비용을 마련하기 위해 출발한 이들 조합은 시간이 흘러 조합원의 사망 시 유가족에게 생활비를 지급하는 기능을 갖추게 된다.
그런데 고대의 생명보험은 오늘날의 생명보험과 비교할 때 두 가지 점에서 근본적인 차이가 있다. 첫째, 보험계약자에게 피보험자의 생사로부터 경제적 이해관계를 갖는 피보험이익을 요구하지 않았다. 둘째, 수리적 원리가 아닌 직감이나 경험을 가지고 피보험자의 사망 확률을 추정했다. 결국 누구든지 주먹구구식으로 계산된 보험료를 내고 알지도 못하는 사람이 죽었을 때 보험금을 받는 보험에 가입할 수 있었다. 한마디로 생명보험과 도박의 경계가 희미했던 것이다.
(CSI마이애미-도박과 보험의 경계, 45-46쪽)
나는 대학에서 위험의 본질에 대해 강의할 때 '러시안룰렛' 장면을 자주 예로 들어 설명한다. 그리고는 학생들에게 판돈으로 얼마가 걸리면 이 게임 에 참여하겠느냐고 질문한다. 학생들 대부분은 황당하다는 표정만 짓는다.
학생 몇 명을 지목하며 일단 1억 원을 부른다. 당연히 '썩은 미소'만 날아온다. 그러면 바로 5억 원으로 올린다. 그 후로 이러기를 계속해서 고개를 끄덕일 때까지 금액을 올려본다. 지난 10년 동안 강의에서 이런 시도를 꾸준히 해본 결과, 가장 낮은 금액이 5억 원이었다(단 한 번이었다). 보통 은 50억 원에서 머뭇거리다가 100억 원이라면 하겠다는 학생들이 나온다.
(...) [러시안룰렛은] 위험회피형(risk averter) 인간과 위험 선호형(risk lover) 인간을 설명하는 예로는 제격이다. 여러분이라면 듣기에 따라서, 5억 원에 방아쇠를 당기겠다는 A는 위험선호형으로, 100억 원이면 해보겠다는 B는 위험회피형으로 생각하기 쉽다. 정상적인 사람이라면 러시안룰렛을 보는 것조차 싫어할 것이다.
따라서 A와 B에게 1억 원을 주고 현장으로 데리러 갔다고 가정하자. A와 B 모두 잔혹한 모습을 보고 싶지 않거니와 오발로 총에 맞을 수 있다고 걱정했기 때문이다. 그런 A와 B가 1억 원만 받고 게임에 직접 참여할 리 없다. 그래서 보상금을 올리자, A는 5억 원, B는 100억 원일 때 룰렛 게임에 참여한다.
(서바이벌 게임-무보험자의 변명, 75쪽)
불행은 남에게 일어나고 자신은 피해간다는 낙천적인 생각 때문에 우리는 보험에 가입하지 않는다. 보험에서 다루는 위험은 일단 발생하면 문제가 크지만 발생 확률은 낮다. 엊그제 문제가 없었고 어제도 그리고 오늘도 평온했으니, 우리는 내일도 무사할 것으로 기대한다. 그러므로 보험을 눈앞에 두고 우리의 사고와 행동이 선행된 경험에 의해 결정되는 프레임 효과(frame effect)가 작동하기 쉽다.
사실 많은 사람들은 크고 작은 자동차사고를 눈으로 보고 귀로 들어왔으므로 자동차보험은 필요하다고 생각한다. 하지만 35세의 젊은 아빠는, 갑작스런 사망에 대비하여 가족에게 보험금 2억 원을 지급하는 종신보험을 앞에 두고서는 망설이게 된다.
(서바이벌 게임-무보험자의 변명, 79쪽)
우리나라의 보험산업은 보험설계사와 분리하여 생각할 수 없다. 보험설계사란 특정한 보험회사에 전속된 모집 인력을 가리킨다. 우리나라에서 는 법에 의해 보험설계사(solicitor)는 보험대리점(agent)과 구분되는데, 사실 하 는 일에 있어서 차이가 없다. 다만, 보험대리점은 여러 보험회사의 상품을 모집할 수 있는 법인法人이나 개인이지만, 보험설계사는 자신이 전속된 보험회사의 상품만을 판매할 수 있는 개인이다.
보험설계사는 보험회사의 직원은 아니지만 실제로는 보험회사가 보험설계사를 발굴하고 교육시키는 '도입'을 실시한다. 그래서 정부는 이들을 특수고용직으로 분류하고 있다. 보험설계사의 도입은 보험모집 인프라의 구 축 및 유지에 필요한 보험회사의 핵심적인 업무다.
보험회사는 상당한 시간과 비용을 들여 새로 들어온 설계사를 키우지만, 이 가운데 일부는 주위 친지에게 보험을 모집하고는 금방 밑천이 들어나 초기에 포기한다. 과거에는 보험회사가 이런 사람들까지 대량으로 도입하고 이어서 대량으로 탈락하는 마구잡이식 도입 전략을 폈다. 그러다보니 적성에 맞지 않고, 네트워크가 약하고, 금융지식도 모자란 사람들이 보험 설계사로 나서는 경우가 많았다. 이른바 "보험아줌마"란 냉소적인 표현이 생긴 것이 그 때문이었다.
(사랑의 블랙홀 & 시다 래피즈-보험모집의 두 얼굴, 90쪽)
나는 보험을 전공한 탓에 이곳저곳으로부터 보험에 대한 질문을 꽤 받는 편이다.
그중에 종신보험에 가입한 젊은 미혼 여성도 몇 명이 있었다. 종신보험이란 자신의 갑작스런 사망으로 인해 가족이 입을 경제적 어려움을 덜어주기 위한 보험이다. 그래서 종신보험은 대부분의 가정에서 주된 소득원인 남편이 피보험자로 가입하며 주로 자녀가 보험수익자가 된다. 그런데 그리 소득이 높지도 않은 미혼의 여성이 오랜 기간 적지 않은 보험료를 납입 하는 종신보험에 들었다고 하니 나로서는 조금 어색하다.
나는 대략 감을 잡고는 딱 세 가지를 묻는다. 우선 종신보험이 무엇이냐고 묻는데, 그들의 대답은 명확하지 않다. 다음은 (만약에 당신이 사망하면) 보험금은 누가 타냐고 묻는다. 이 부분에서 오락가락한다.
답답한 나머지 내가, 부모, 형제, 조카 등 법에서 정한 보험수익자를 차례대로 열거하면 그때 그녀들의 표정은 대부분은 어두워진다. 그리고 마지막으로, 누가 권유해서 가입했냐고 묻는다. 그러면 이번만큼은 주저하지 않고 바로 대답을 하는데, 사촌오빠부터 아는 오빠에 이르기까지 온갖 오빠들이 등장하는 것이다.
(수상한 고객들-불완전판매란 놈, 104-105쪽)
보험회사는 정신병으로 인한 치료비나 소득상실을 보상하지 않는다. 아예 보험약관에서 제외되는 손해의 원인으로 정신병을 규정하거나 언더라이팅을 통해 정신병 환자를 걸러내기도 한다. 그 이유는 정신병으로 인해 야기되는 손해의 범위와 규모를 보험회사가 예측하기 어렵고, 피보험자가 정신병을 가장할 때 그에 대처하기가 곤란하기 때문이다.
따라서 정신병은 보험시장에서는 실패하기 쉬운 영역이다. 하지만 정신질환자를 위한 보험은 있어야 하므로 우리는 국민건강보험과 같은 사회보험에서 그 대안을 찾게 된다.
(천국으로 가는 여행 & 메멘토-믿기 어려운 이유, 182-183쪽)
재무건전성 규제를 더 쉽게 설명해보겠다. 명절에 온 가족이 모여 화투놀이를 한다고 상상해보자. 아버지가 중구난방인 고스톱 룰을 하나로 정하고, 이 판에 끼려면 적어도 1만 원은 있어야 한다고 선언한다.
1만 원은 보험회사 설립에 필요한 법정 최소자본금인 셈이다. 이따금씩 3점 스톱으로 겨우 본전을 유지하고 있는데, 어느 순간 누나의 손에 상대를 '쓰리고에 피박'으로 단판에 정리할 것 같은 패가 쥐어졌다.
어머니가 내 패를 보고는 지갑을 열든지, 광 팔고 희희낙락하는 동생에게 1만 원을 빌리든지, 아니면 패를 고수인 형에게 넘기고 나가라고 한다. 여기에서 아버지는 금융위원회, 어머니는 금융감독원, 누나의 꽃놀이패는 대형 보험금 지급위험, 내 지갑을 열면 유상증자, 동생에게 빌리면 후순위 차입, 패를 넘기고 나가는 것은 매각이나 계약이전 등에 비유할 수 있다. 이것이 보험회사는 물론 은행, 증권회사 등 금융기관의 재무건전성을 감독하는 원리다.
(레인메이커-부실보험사, 불량상품, 191-192쪽)
보험은 다른 금융업에 비하여 여성의 역할이 크다. 경영학 중에서 여성 학자의 활약이 가장 두드러지는 곳도 보험일 것이다.
보험의 본질이 사랑이라는 다소 거창한 말을 빌리지 않더라도, 나의 이익이 누군가의 손해로 이어지는 투자와 달리 보험은 공존의 철학이 지배하는 업종이기 때문 아닌가 싶다. 여성이 남성보다 강점을 가지고 있는 섬세함과 배려심이 보험에서 큰 힘이 되고 있다.
사실 우리나라에서는 수년 전 생명보험회사에서 여성 CEO가 탄생했으며, 여성 임원도 증가하고 있고, 여성 보험설계사가 임원으로 영입된 적도 있다. 미래에 가장 각광받을 직업으로 꼽히는 보험계리사에서도 자격증 시험 합격자의 절반은 여성으로 채워지고 있다.
우리나라 보험회사들은 여성설계사의 힘으로 컸다고 해도 과언이 아니다. 한국 여성 특유의 억척스러움이 보험모집에서 강점을 발휘했다. 1950~1960년대 보험모집에 뛰어들어 자식들을 훌륭하게 키워냈던 전쟁미망인들의 정신적 유산이 오늘날의 여성 보험설계사 속에서 남아 있다. 남존여비 사상이 여전히 판을 치던 당시에 이들에 대한 차별이나 희롱은 오죽했겠나 싶다. 열악한 환경에서 이들이 시장 바닥과 사무실을 훑으며 거둔 보험료가 경제개발을 위한 소중한 자금으로 활용되었다.
(토마스 크라운 어페어 & 푸르덴셜생명 광고-천양지차, 과유불급, 200-201쪽)
보험에서 이루어지는 남성과 여성의 차별을 집어보자. 나는 매년 1학년 학생을 대상으로 동일한 나이와 자동차라면 남성과 여성 중 누가 자동차 보험료를 많이 내야 하는지를 묻는다. 남성이라고 생각하는 학생에게 이유를 물어보면, 여성들이 사고를 많이 내기 때문이란다.
답변자의 대부분은 남학생이다. 이들은 유튜브를 통해 '김 여사' 선입관에 빠져 있는 것이 분명하다. '김 여사'는 네티즌 사이에서 만들어진 단어로서, 미숙한 운전 실력에다가 어처구니없는 상황을 연출하는 여성을 의미한다. 여러분도 그런 동영상을 보며 어머니나 누나 또는 아내의 초보운전을 떠올렸을 것이다.
하지만 남자가 운전면허를 쥐고 태어난 것도 아니거니와, 엉뚱할지는 몰라도 현실은 정반대다. 남성이 자동차사고를 더 자주 그것도 훨씬 심각하게 낼 확률이 높은 것이다. 쉽게 말하면, 사고 견적을 보면 여성의 경우는 주로 범퍼나 문짝이 많은 데 비해, 남성의 경우에는 이따금씩 사람의 목숨이 포함된다. 남성이 상대적으로 과속, 음주운전, 부주의하기 쉽기 때문이다.
(토마스 크라운 어페어 & 푸르덴셜생명 광고-천양지차, 과유불급, 208-209쪽)
이제껏 보험에서 여러 가지 상식들이 서로를 제대로 견제해왔는지 자신 있게 말하기 어렵다. 굳이 집어내자면 이제껏 보험소비자의 상식은 가볍게 다루어졌다고 볼 수밖에 없다.
보험회사의 상식, 보험소비자의 상식, 보험모집인의 상식, 정책감독자의 상식 등을 포함한 보험을 둘러싼 여러 이해관계자의 상식들의 상호 견제 속에서 보험제도는 발전해야 한다.
보험을 연구하는 학자로서 영화에서 보험을 다룬 곳을 집어내다 보니, 본의 아니게 보험회사가 잘못한 부분을 자꾸 언급하게 되었다. 보험사기가 어찌 보험회사만의 탓이겠는가. 소비자보호라는 명분 뒤에 숨은 블랙컨슈머 문제도 적지 않다.
보험을 둘러싼 이해관계자 모두 보험제도의 발전을 위해 노력해야 한다는 믿음은 이번 저술을 통해 더욱 굳어졌다.
(맺음말에서)
목차
목차
머리말
제1장 숨겨진 보험 원리
그래비티_무엇이든 보험이 되나?
삼총사_ 공평하지 않으면 뭉칠 수 없다
로이즈 오브 런던_죽느냐 사느냐, 정직이 문제로다
CSI 마이애미_ 도박과 보험의 경계
제2장 이론에서 현실로
올드보이_ 오리지널과 가리지널
How much your life worth?_ 당신의 생명은 얼마짜리?
서바이벌 게임_ 무보험자의 변명
제3장 춤추는 보험모집
사랑의 블랙홀 & 시다 래피즈_ 보험모집의 두 얼굴
수상한 고객들_ 불완전판매란 놈
제4장 끝없는 숨바꼭질, 보험사기
이중보상 & 포스트맨은 벨을 두 번 울린다_ 팜므 파탈
하면 된다 & 킬러 조_ 막가파 가족사기단
헨리스 크라임_ 본전 심리
KBS TV 뉴스 (2014년 7월 30일)_ 자업자득
세일즈맨의 죽음 & 이대로 죽을 순 없다_ 자살과 생명보험
제5장 만병의 근원, 정보의 비대칭성
쥬라기 공원_ 소심한 보험, 담대한 결과
천국으로 가는 여행 & 메멘토_ 믿기 어려운 이유
레인메이커_ 부실보험사, 불량상품
제6장 남(男)과 여(女), 생(生)과 손(損)
토마스 크라운 어페어 & 푸르덴셜생명 광고_ 천양지차天壤之差, 과유불급過猶不及
신을 고소한 사나이_ 생명보험과 손해보험
맺음말
참고문헌
미주
제1장 숨겨진 보험 원리
그래비티_무엇이든 보험이 되나?
삼총사_ 공평하지 않으면 뭉칠 수 없다
로이즈 오브 런던_죽느냐 사느냐, 정직이 문제로다
CSI 마이애미_ 도박과 보험의 경계
제2장 이론에서 현실로
올드보이_ 오리지널과 가리지널
How much your life worth?_ 당신의 생명은 얼마짜리?
서바이벌 게임_ 무보험자의 변명
제3장 춤추는 보험모집
사랑의 블랙홀 & 시다 래피즈_ 보험모집의 두 얼굴
수상한 고객들_ 불완전판매란 놈
제4장 끝없는 숨바꼭질, 보험사기
이중보상 & 포스트맨은 벨을 두 번 울린다_ 팜므 파탈
하면 된다 & 킬러 조_ 막가파 가족사기단
헨리스 크라임_ 본전 심리
KBS TV 뉴스 (2014년 7월 30일)_ 자업자득
세일즈맨의 죽음 & 이대로 죽을 순 없다_ 자살과 생명보험
제5장 만병의 근원, 정보의 비대칭성
쥬라기 공원_ 소심한 보험, 담대한 결과
천국으로 가는 여행 & 메멘토_ 믿기 어려운 이유
레인메이커_ 부실보험사, 불량상품
제6장 남(男)과 여(女), 생(生)과 손(損)
토마스 크라운 어페어 & 푸르덴셜생명 광고_ 천양지차天壤之差, 과유불급過猶不及
신을 고소한 사나이_ 생명보험과 손해보험
맺음말
참고문헌
미주
저자
저자
김재현
저자 김재현은 서강대학교 경제학과를 졸업한 후, 미국 조지아 주립대와 템플대에서 리스크관리ㆍ보험 전공으로 각각 경영학 석·박사 학위를 받았다. 보험개발원 보험연구소(현 보험연구원), 삼성화재해상보험(주) 경영기획팀을 거쳐, 상명대학교에서 리스크관리ㆍ보험학과 부교수, 산업대학장으로 재직 중이다. 한국보험학회, 한국리스크관리학회, 한국연금학회, 한국사회보장학회 이사이며, 저서로 『연금의 진화와 미래』, 『건강보험의 진화와 미래』, 『보험, 연대를 말하다』(이상 공저) 등이 있다.
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