너무너무 궁금한 내 옆의 연금

연금, 제대로 알고 쓰면 삶이 편안해진다

연금은 알수록 쉬워지는 게 아니라, 기준이 없으면 오히려 더 흔들린다. 그래서 이 책, 《너무너무 궁금한 내 옆의 연금》은 정보를 잔뜩 늘어놓기 전에 먼저 이 질문을 던진다. '이 연금이 지금 이 사람의 삶에서 어떤 역할을 하게 될 것인가?' 이 답이 서지 않으면, 아무리 조건이 좋아 보이는 연금도 결국은 불안 요소가 되기 때문이다.
이 책은 언제 연금을 받는 게 나은지, 집이나 땅을 가진 사람은 그걸로 어떻게 생활비를 만들 수 있는지, 은퇴 후 소득이 끊기는 시기마다 어떤 제도가 힘이 되는지를 찬찬히 설명한다. 연금은 하나의 도구에 가까워서, 각자에게 맞게 쓰면 도움이 되지만 쓰임을 잘못 정하면 오히려 불편해진다. 국민연금과 기초연금, 개인연금과 주택연금, 농지연금과 공무원연금까지, 이 책이 다루는 제도들이 모두 같은 이야기를 하고 있다.
저자가 말하는 기준은 간단하다. 이 선택이 지금 내 삶을 더 편하게 하는지, 오히려 불안하게 만드는지를 먼저 보는 것이다. 소득이 있을 때, 줄어들 때, 끊길 때마다 연금이 맡을 역할은 다르니, 모든 것을 한 번에 정리하려 애쓸 필요는 없다. "연금은 삶을 대신 살아주지 않는다. 다만 흔들리지 않게 받쳐줄 뿐"이라는 저자의 말처럼, 이 책은 연금 앞에서 조급해지지 않는 법, 내 삶에서 연금의 역할을 정확히 정해주는 방법을 알려준다.

프롤로그 4

PART 01. 국민연금, 아는 만큼 달라지는 노후 설계
국민연금, 물어볼 것인가(ASK)? 물릴 것인가(BITE)? 14
인생의 모든 순간에 국민연금이 있다 - 생애주기 활용법 17
A값과 B값, 당신의 연금을 결정하는 2개의 바퀴 19
소득대체율 40%, 당신의 착각이 노후를 망친다 22
공단이 돈을 잃어도 당신의 연금은 깎이지 않는다 25
가입 기간, 당신의 연금 액수를 결정하는 '질'과 '양'의 싸움 27
반환일시금과 반납, 시간을 되돌려 연금을 부활시키는 법 30
임의가입과 임의계속가입, '자격'이 아닌 '전략'의 선택 33
추후납부와 선납, 공단이 알려주지 않는 '세테크'의 비밀 35
조기연금과 연기연금, '지금 받느냐?'보다 '얼마나 사느냐?'의 문제 38
유족연금, 보장이 아니라 비정한 선택의 결과다 41
분할연금, 연금의 탈을 쓴 '비정한 정산' 44
국민연금과 세금, 연금이 많아질수록 남는 돈이 줄어드는 이유 46
국민연금과 건강보험, '준조세'의 습격 48
국민연금 액수를 뻥튀기하는 세 가지 필살기 50
2055년 고갈, 그래서 우리는 연금을 못 받게 될까? 53
같은 규칙, 다른 운명 ? 당신의 출생 연도가 전략이다 55
국민연금을 넘어서 ? 이제 당신만의 설계도를 펼쳐라 57

PART 02. 건강보험, 구조를 읽으면 보험료가 보인다
가입자 유형이라는 이름의 착시 62
왜 건강보험에서는 재산보다 소득이 더 무섭게 작동하는가? 64
지역가입자의 건강보험료는 언제 기준으로 계산되는가? 66
퇴직 후에도 직장가입자 보험료를 유지할 수 있는 단 하나의 선택 68
피부양자라는 자리의 조건과 한계 71
피부양자에서 탈락하지 않는다는 것의 진짜 의미 78
지역가입자가 되면 반드시 바뀌는 아홉 가지 감각 80
건강보험료를 과감히 줄이는 네 가지 선택 83
피부양자에서 탈락하지 않는 법, 구조를 이해하는 전략 86
알쏭달쏭 건강보험, 사례로 보면 달라진다 89

PART 03. 기초연금, 기준을 알면 내 자리가 선명해진다
나도 받을 수 있을까? 기초연금이라는 제도 94
나는 해당할까? 기초연금 수급 가능성을 가늠하는 사례들 96
기초연금에서 소득으로 인정되는 여섯 가지 기준 99
기초연금 소득평가에서 빠지는 것들, 모두가 소득은 아니다 103
재산은 어떻게 소득으로 바뀌는가? '환산'이라는 개념 105
'소득역전방지금액'이라는 장치가 필요한 이유 107
아무것도 없을 때를 기준으로 보는 기초연금의 마지노선 109
국민연금이 있다고 기초연금이 사라지는 것은 아니다 111
있어도 괜찮은 소득들, 소득평가액에 들어가지 않는 항목 113
나도 모르게 기초연금에서 탈락되는 순간 115
그래서 나는 받을 수 있을까? 117
기준에는 있지만, 판단에서는 자주 놓치는 것들 119
기초연금 감액을 만드는 세 가지 122
기준은 같은데 결과는 왜 달라질까? 수급을 가르는 자산과 부채 124
기초연금은 왜 늘 논쟁의 대상이 되는가? 127
알쏭달쏭 기초연금, 헷갈림이 남는 이유 129
[부록] 국민연금과 기초연금은 무엇을 다르게 묻는가? 131

PART 04. 퇴직연금, 받는 방식에 따라 노후 자산이 달라진다
직장생활과 함께 시작된 퇴직연금, 그리고 미처 의식하지 못했던 시간 134
기존의 퇴직금 제도, 단수제와 누진제가 남긴 흔적 137
나에게 맞는 퇴직연금은 무엇인가? DB형, DC형, 그리고 혼합형 140
직원이 적을 때, 우리 회사의 퇴직연금은 왜 다르게 움직일까? 143
퇴직할 때 떼는 퇴직소득세, 왜 이렇게 헷갈릴까? 146
연금으로 받을 때 떼는 연금소득세, 퇴직소득세와는 무엇이 다른가? 149
퇴직금 중간정산, 가능한 경우와 절대 가볍게 보면 안 되는 이유 151
경영성과급이나 보너스를 받을 때, 회사에 요구해야 할 한 가지 154
퇴직연금 수령 시 반드시 알아야 할 세 가지 156
명예퇴직금도 퇴직소득세 대상이다. 어떻게 관리해야 할까? 158
알쏭달쏭 퇴직연금, 디폴트옵션과 TDF, 자동이라는 착각 161
퇴직연금과 IRP, 실물이전이 중요한 이유 164
2026년부터 바뀌는 퇴직연금, 왜 지금 알아야 할까? 167

PART 05. 개인연금, 선택과 설계가 노후의 크기를 만든다
최루루 씨의 개인연금 스토리 172
연금계좌의 종류와 특징, 그리고 일반계좌와의 결정적인 차이 174
퇴직금을 IRP로 받았다면, 무엇이 달라지고 무엇을 해야 할까? 176
가장 중심이 되는, 나의 연금 수령 연차를 이해한다는 것 178
그래서 퇴직금은 어디로 받아야 할까? 180
퇴직금을 인출할 때 가장 절세되는 방식 182
추가로 퇴직금을 더 만들 수는 없을까? 184
연금소득세 1,500만 원, 반드시 지켜야 하는 불변의 법칙일까? 186
연금계좌 인출 전에 반드시 점검해야 할 기준들 188
연금을 효율적으로 인출한다는 것의 의미 190
연금 수령 방식과 연금의 이전을 함께 이해해야 하는 이유 192
생애주기에 따라 달라지는 연금 플랜의 모습 194
연금저축보험을 증권사 연금저축으로 이전할 때 생각해야 할 것들 197
사적연금은 상속과 증여의 관점에서 어떻게 다루어질까? 200
알쏭달쏭 사적연금, 자주 헷갈리는 지점 203

PART 06. ISA, 구조를 알아야 절세가 보인다
ISA란 도대체 뭘까? 208
ISA의 종류와 구조, 그리고 사람들이 몰리는 이유 210
ISA는 어떻게 연금으로 이어지고, 왜 이 연결이 중요한가? 212
ISA 계좌의 통산은 어떻게 작동하고, 무엇은 통산되지 않을까? 214
일반계좌와 ISA, 세금에서 생기는 현실적인 차이 216
ISA는 어떻게 납입하고, 어떻게 굴리며, 언제 꺼내는 계좌일까? 218
ISA 계약 만기, 이때 놓치면 안 되는 것들 220
최 CPE의 제언, ISA는 이렇게 기억하기 222
해외펀드 이중과세와 크레딧이라는 장치 224
해외펀드 이중과세를 둘러싼 정부의 크레딧 해법, 그 한계 228
알쏭달쏭 ISA, 그리고 한 단계 더 깊이 들어가 보면 230
[부록] ISA와 궁합이 잘 맞는 상품, 그리고 피해야 할 행동 233

PART 07. 세제 비적격 연금, 세금이 아니라 흐름을 읽어라
세제 비적격 연금, 제3의 공격수! 236
세제 혜택이 없다고 해서 쓸모없는 연금은 아니다 238
혜택을 먼저 볼 것인가? 구조를 먼저 볼 것인가? 240
연금보험은 연금이기 전에 보험이다 242
비과세는 조건이 아니라 구조의 결과다 244
세제 비적격 연금의 주의사항 246
연금보험을 선택하기 전에 꼭 생각해볼 기준 248
세제 비적격 연금의 종류와 추정 연금 액수 250
달러로 받는 연금, 불안 회피일까? 분산 전략일까? 252
같은 연금처럼 보이지만 쓰임은 다르다 254
최 CPE의 견해, 노후 설계의 선택 폭을 넓히는 세제 비적격 연금 256

PART 08. 주택연금, 농지연금, 집과 땅이 연금이 되는 법
최후의 보루, 주택연금 260
선택에 따라 달라지는 것들 262
주택연금은 한 가지 방식이 아니다 264
주택연금에도 비용은 쌓인다 266
언제 연금이 멈추고, 언제 정산이 시작될까? 268
얼마를 받느냐보다, 어떻게 유지되느냐 270
'평생 준다'라는 말, 어디까지 믿어도 될까? 272
주택연금이 헷갈리는 이유는 따로 있다 274
가입 전에 이것만은 꼭 짚고 가야 한다 276
농지연금, 집 대신 땅으로 받는 연금 278
농지연금, 얼마나 어떻게 받을까? 280
농지연금, 선택 전에 한 번 더 생각해볼 것들 282

PART 09. 공무원연금, 오해를 걷어내면 구조가 선명해진다
공무원연금은 왜 이렇게 지급액이 많을까? 286
공무원연금이 줄어드는 경우들 288
그때의 공무원연금과 지금의 공무원연금 290
공무원연금이 가장 환영받는 경우 292
공무원연금의 한계와 오해 293
공무원연금과 국민연금, 함께 받을 수 있을까? 295
알쏭달쏭 공무원연금 297

PART 10. 실업급여, 자격이 없다는 착각이 권리를 빼앗는다
실업급여의 정의와 조건 300
자진퇴사, 그래도 실업급여가 가능한 경우 302
실업급여는 얼마나, 얼마 동안 받을까? 304
조기재취업 수당은 어떤 경우에 도움이 될까? 306
실업급여의 신청과 관리 308
[부록] 연금 준비 셀프 체크리스트 310

에필로그
최 CPE, 강 CPE의 대응법 : 연금을 대하는 방법 312

최준 1995년 증권사에 입사해 기획·마케팅 부서를 거쳐 애널리스트로 근무했다. 화학 분야를 담당하며 숫자와 구조로 산업을 해석하는 일을 시작했고, 이 경험은 이후 연금과 노후 제도를 바라보는 관점의 기초가 되었다.
2000년대 초반부터는 신탁 및 퇴직연금 업무를 담당하며 증권사 퇴직연금 추진 TFT에 참여했다. 제도 설계와 현장 적용을 동시에 경험하면서 퇴직연금은 '상품'이 아니라 '구조'라는 문제 의식을 갖게 되었다. 이후 고객 대상 퇴직연금 강사로 활동하며 연금 제도와 실제 선택 사이의 간극을 현장에서 직접 마주했다.
정확히 30년의 증권회사 근무 기간에 애널리스트, 마케팅, 현장 영업, 신탁, 퇴직연금 등 거의 모든 업무를 접했으며, 꾸준한 고객과의 접점으로 지금도 컨설팅 업무와 강의를 하는 현장 영업 전문가다.
2024년 정년 및 명예퇴직 후에는 오랜 현장 경험을 바탕으로, 연금을 '설득'이나 '추천'이 아닌 이해와 선택의 문제로 풀어내기 위해 이 책을 썼으며, 특히 이제 퇴직하는 퇴직자와 투자를 처음 접하는 모든 이들에게 남들이 가보지 못한 지름길을 밝히는 횃불이 되고자 한다.

주요 자격
파생상품투자권유자문인력, 일임투자자산운용사(FP), 증권 펀드투자상담사, 증권투자권유자문인력, 은퇴설계전문가(ARPS), 연금상담전문가(CPE), 생애설계전문가(CLPE) 등 약 20여 개 넘는 금융 자격 보유.