월급쟁이 노후준비 무작정 따라하기

목표자금 설정부터 보험과 연금,

안전한 투자, 포트폴리오 만들기까지!



《월급쟁이 노후준비 무작정 따라하기》



수입이 없어지는 시기를 지금부터 대비하라!

40부터 시작하는 든든한 재테크 & 자산관리 가이드

열심히 직장생활만 하다 보니 어느새 마흔이 넘었다. 맞벌이는 하고 있지만, 아이 대학 졸업까지는 20년 가까이 남아 있다. 어느새 은퇴가 멀지 않았는데, 재테크는커녕 돈 모으는 것조차 빠듯해 노후준비는 늘 뒷전이다. 이처럼 불안한 마음은 들지만 뭘 해야 할지 모르겠다면? 소액으로, 실전에 바로 써먹을 수 있는 노후준비 재테크 방법을 전부 모았다! 나에게 필요한 노후자금 목표 설정부터 든든한 안전장치가 되어줄 보험과 연금, 리스크를 줄인 주식과 부동산 간접투자법, 내게 딱 맞는 포트폴리오 작성법까지 노후준비 재테크의 모든 것을 독자의 눈높이에 맞추어 쉽게 알려준다.



회사 일에 바쁜 월급쟁이를 위해

노후준비를 한 권으로 끝낸다!

이 책에서는 단계별로 은퇴를 위한 재테크 솔루션을 맞춤으로 제공한다. 첫째마당에서는 현재 대한민국의 상황을 살펴보고 노후대비의 중요성을 일깨우며, 둘째마당에서는 각자에게 맞는 노후자금 목표를 설정하고, 저축과 보험, 소비의 비율을 정하게 한다. 셋째마당에서는 노후의 안전장치가 되어 줄 보험과 연금을 제대로 활용하는 법에 대해 알려주며, 특히 노후준비에서 필수인 연금저축에 대해 심도 있게 설명한다. 넷째마당에서는 돈을 불리는 투자법에 대해서 이야기하는데, 주식과 부동산 투자에 대해서도 다루고 있지만 위험성이 적은 간접투자를 제대로 활용하는 법을 자세히 알려준다. 다섯째마당에서는 각자에게 맞는 재무 포트폴리오 작성법과 저자가 직접 상담한 다양한 연령층의 재테크 사례를 담았다.



20대와 40대의 재테크는 달라야 한다!

리스크는 낮추고 가용 현금은 늘리는 자산관리

젊을 때는 경제적으로 실패해도 직장생활을 하며 계속 근로소득을 창출하면 되니 만회할 기회가 앞으로 많이 남아 있지만, 은퇴를 앞둔 은퇴준비자들에게는 실수를 만회할 시간이 부족하다. 따라서 재테크 방법도 달라야 한다.

이 책에서는 큰돈이 필요하지 않으면서도 리스크가 낮은 안전한 재테크 방법 위주로 설명하고 있다. 특히 쓸 수 있는 현금이 별로 없는 노후의 현금흐름을 창출하기 위해 월지급식 펀드를 통해 월지급금을 월급처럼 받거나, 연금상품을 통해 수입이 없어진 시기에 현금을 받을 수 있는 노하우를 공개한다.



〈무작정 따라하기〉, 〈잠깐만요〉에는 바로 따라할 수 있는 정보가 한가득

1,000건 이상의 상담을 통해 뽑아낸 다양한 사례는 보너스

〈무작정 따라하기〉와 〈잠깐만요〉에서는 내게 필요한 노후자금 계산하는 법, 채권 거래하는 법, 국민연금 홈페이지 이용하는 법, 나의 투자성향 체크 및 포트폴리오 구성 등 바로 따라할 수 있는 현실밀착형 정보를 가득 담고 있어, 보자마자 실생활에 써먹을 수 있다.

또한 저자가 10년 넘게 재무상담사로 일하며 실제로 경험했던 노후준비의 고민과 사례들을 풀어내어 우리 주위의 생생한 노후준비 상황을 엿보고 내 경우에 적용할 수 있게 한다. 이른 노후준비를 시작한 30대 신혼부부부터, 집을 사느라 현금흐름이 깨져 전전긍긍하는 40대 하우스푸어, 은퇴를 코앞에 두고 마지막으로 연금을 손보는 50대의 사례까지 들어 있다.

프롤로그



첫째마당

당신의 노후는 안녕하십니까?



| 1장 | 당신이 은퇴를 준비해야 하는 이유



01 노인을 위한 나라는 없다

국가에서 노후를 책임져 줄 것이라는 착각

출산율 1 미만의 시대



02 지금은 노후준비가 어렵다고요?

경제활동을 하는 지금이 경제적으로 가장 풍족할 때

찾아보면 지출을 줄일 방법이 있다

결혼 준비로 노후준비가 어렵다는 30대 여성의 사례

집 때문에 노후준비를 포기한 40대 부부의 사례

무작정 따라하기 ▶ 매월 현금흐름 살펴보기



| 2장 | 놓치지 말아야 할 골든타임은 바로 지금!



03 30년 벌어 60년 산다

평균수명은 늘어났지만 노후준비는 나중에?

노후준비의 가장 큰 무기는 '시간'

잠깐만요 ▶ 젊을수록 위험 자산에 투자해야 한다?

3.6.9 법칙

무작정 따라하기 ▶ 나의 경제활동 기간과 소비 기간 계산하기



04 나도 제2의 백종원이 될 수 있을까?

너도나도 자영업

자영업은 노후의 대안이 될 수 없다

놓치지 말아야 할 골든타임과 생애주기

잠깐만요 ▶ 재테크에서 알아 둬야 할 72법칙

자녀교육에 올인하지 마라

진정한 골든타임은 언제일까?



05 상속·증여세의 골든타임을 잡아라!

때를 놓치면 폭탄이 되는 상속·증여세

상속·증여세, 10년 후를 지금 생각하라

상속·증여를 미리 준비하는 법

상속·증여세를 줄이는 골든타임



둘째마당

내게 필요한 노후자금은 얼마이고 어떻게 준비해야 할까?



| 3장 | 내게 필요한 노후자금 계산하기



06 목표 없는 준비는 실패한다

내가 중심이 되는 기준점 세우기

부동산에 올인한 55세 A씨의 잘못된 노후준비 사례

벼락치기 말고 꾸준하고 탄탄한 노후준비

잠깐만요 ▶ 월세와 임대수익률, 매매가의 관계

무작정 따라하기 ▶ 노후의 월 생활비 파악해 보기



07 타임머신을 타고 미리 가 본 나의 노후

미래의 나를 만나자

65세 이후 나에게 필요한 것

무작정 따라하기 ▶ 노후자금 직접 계산해 보기



08 필요 노후자금, 모두 준비해야 할까?

우리나라의 3층 노후보장제도

잠깐만요 ▶ 퇴직금 제도와 퇴직연금 제도의 차이

필요 노후자금의 70%는 국가제도로 보장받자

실제 내가 준비해야 하는 노후자금은?

최신 트렌드, 탄탄한 5층 노후자금 제도

무작정 따라하기 ▶ 국민연금 홈페이지를 적극적으로 활용하자



| 4장 | 내게 맞는 노후준비 방법과 저축 금액 알아보기



09 노후준비의 다양한 방법, 무엇이 최선일까?

노후에 소득원을 확보하는 방법

자산을 인출해 노후생활비를 마련하는 경우

수익금을 노후 소득으로 사용하려는 경우

나에게 맞는 노후 재테크 방법 선택하기

투자는 두렵고 예·적금만을 하고 싶다면



10 나에게 맞는 저축 비율 책정하기

위험에 대비하는 급여와 보험의 비율

보편적인 소비와 저축의 비율

무작정 따라하기 ▶ 30~40대 맞벌이 부부의 노후준비 공식



11 절대 잃지 않는 투자, 은행 예·적금 활용법

이 세상에 완전한 금융상품은 없다

노후자금은 부족하고 투자는 위험하니 예·적금만이 답일까?

발품 팔아 고금리 상품을 찾는 법

잠깐만요 ▶ 원금 보장과 예금자보호의 차이



셋째마당

든든한 친구, 보험과 연금



| 5장 | 지금 당장 가입해야 하는 보험



12 자녀는 나의 보험이 아니다

자녀교육과 나의 노후를 분리하라

자녀의 사교육, 나의 노후보험이 아니다



13 미리 준비하는 의료비 보험

가장 가입 문의가 많은 부모님 보험

비싼 보험료 대비 기대와 다른 보장 내역

정상적인 알릴의무사항 고지와 가입 승인 거절

노후, 의료비 보험보다 의료비 적금이 좋을 수도 있다



14 건강관리와 보험가입은 미리미리

100세 인생을 위한 꾸준한 관리와 준비

보험은 건강할 때 미리 가입하자

건강하지 않아도 가입할 수 있는 간편가입 건강보험



15 많은 종류의 보험, 노후에 모두 필요할까?

많은 종류의 보험

사망보험과 상조보험

각종 진단금과 의료비(수술, 입원)보험

보험료가 부담스럽다면 갱신형 보험을 선택하라

저렴하지만 필수인 운전자·화재보험

치매·간병보험으로 경제적 위험에 대비하라

무작정 따라하기 ▶ 보험가입 효율성 직접 계산해 보기



16 저축성보험, 스마트하게 활용하자

저축성보험을 이해하자

저축성보험은 노후에 어떻게 활용해야 할까?



| 6장 | 목돈보다 월급! 연금 똑똑하게 이용하기



17 국민연금에 대한 오해

물가가 오를 텐데 노후준비가 되나요?

열심히 납입했는데 원금만큼도 돌려받지 못하는 거 아닌가요?

부부가 동시에 국민연금에 가입돼 있다면 한 명은 못 받는다?

국민연금 수령 중 회사에 취직하거나 소득이 생기면 못 받는다?



18 국민연금을 좀 더 자세히 알아보자

국민연금의 변화

다양한 지원 내용



19 집과 땅이 연금이 된다? 주택·농지연금

주택연금이란?

주택연금 지급 방식

농지연금이란?



20 절세도 되고 연금도 받는 두 마리 토끼, 연금저축

연금저축 제대로 알아보기

연금저축의 종류(신탁·보험·펀드)

연금저축의 운용 방식

연금저축의 사업비

잠깐만요 ▶ 연금과 연금저축, 무엇이 다를까?



21 연금저축 절세 이해하기

연금저축의 세 가지 절세 효과

연금저축을 중도해지하는 이유

중도해지와 중도인출 시 세금

절세를 위한 인출전략 세우기

연금저축 활용하기



22 반드시 알아야 할 연금저축 이전제도

연금저축 이전제도 알기

연금저축 이전이 인기 있는 이유

무작정 따라하기 ▶ 비대면 연금저축 계좌 개설 & 이전하기



23 연금저축펀드 전략 세우기

목돈과 월적립식의 전략은 다르게

상황에 따른 펀드 비율 조정

안정적인 운용 vs. 공격적인 운용



24 보험회사의 연금상품 종류

공시이율형 연금

변액연금



25 퇴직금을 '진짜 퇴직금'으로 대접하자

퇴직연금 알기

확정급여형(DB)

확정기여형(DC)

개인형 퇴직연금계좌(IRP)

퇴직연금 관리의 중요성

잠깐만요 ▶ 퇴직연금도 이전할 수 있다

무작정 따라하기 ▶ 연금이 있다면 내가 준비해야 할 금액은?



넷째마당

소심하고 안전하게, 노후준비 투자법



| 7장 | 노후준비를 위한 주식투자법은 따로 있다



26 위험도, 수익률도 큰 주식투자

신중해야 하는 주식투자

주식투자의 비중을 나이에 맞게 조절하자

주식투자, 가볍게 보다간 큰코다칠 수 있다



27 주식투자를 위한 다양한 지표와 용어

주식투자의 기초적인 방법론

기본적 분석 방법

기술적 분석 방법

주식투자의 기초 지표

나만의 투자 방법을 찾아라

무작정 따라하기 ▶ 증권사 HTS로 투자 정보를 얻자



28 월세받는 건물주 부럽지 않은 배당주 투자

주식투자의 기본 개념

월세처럼 배당을 받을 수 있는 배당주

배당투자 수익률을 무시하지 마라

잠깐만요 ▶ 배당주 쉽게 찾기



29 주식투자도 글로벌 시대, 해외주식투자는 필수!

더 이상 미룰 수 없는 해외투자

매력적인 해외투자 분야

2019년 국내 부동산시장 vs. 해외주식 수익률

잠깐만요 ▶ 각 나라의 주가지수를 알아보자

무작정 따라하기 ▶ 증권사 시스템으로 종목 거래해 보기



30 증시가 하락하는 시기에 할 수 있는 투자는?

하락이 무서워 투자를 하지 않는다?

누구나 공감하는 안전자산

안전자산 투자는 ETF로

증시가 하락하면 수익이 나는 인버스 상품 투자

잠깐만요 ▶ 상품명만으로 상품의 특징을 살펴볼 수 있다!



| 8장 | 은퇴 후를 위한 부동산 활용법



31 집만 믿고 있어도, 집이 없어도 문제다

우리에게는 살 집이 필요하다

공공주택을 활용하자



32 철저한 계획이 필요한 내집마련

내집마련의 우선순위는 생활의 안정

주거환경에 따른 지역 선정

내 재정 환경에 맞는 예산 수립하기

잠깐만요 ▶ 주택담보대출 시 숙지해야 할 용어



33 부동산 투자로 노후준비하기

부동산을 활용한 노후준비

부동산 은퇴설계 시 고려해야 할 세 가지



34 부동산 종류별 특징 완벽 분석

입지에 민감한 오피스텔

관리가 필요한 빌라

월세수익보다는 시세차익, 아파트

매력적이지만 리스크가 큰 상가

반전을 노린다면 단독주택

장기투자에 적합한 토지

부동산도 포트폴리오가 필요하다



| 9장 | 위험은 줄이고 수익률은 높이는 간접투자, 펀드



35 간접투자가 수익률이 낮다는 편견을 버려라

간접투자와 분산투자

단순 수익률의 크기보다 중요한 것은 상대적 차이



36 투자 초보를 위한 채권과 채권형 펀드 투자

채권과 채권형 펀드

채권에 직접투자하기

채권형 펀드를 통한 간접투자 방식

무작정 따라하기 ▶ 채권 정보를 얻고 거래해 보자



37 금융투자로도 월세를 받을 수 있을까?

부동산 없이 월세받는 법

월지급식 펀드란?



38 액티브펀드 vs. 패시브펀드, 어떤 것을 선택할까?

펀드의 두 종류

인덱스펀드와 액티브펀드의 장단점



39 펀드계의 제왕, ETF

ETF란 무엇인가?

ETF의 장단점

ETF와 펀드의 다른 점

ETF 거래 방법

무작정 따라하기 ▶ 애플리케이션을 활용해 ETF 거래하기



40 부동산도 간접투자 시대

건물주가 건물을 팔고 싶어하는 세 가지 이유



41 부동산 간접투자의 두 가지 방법, 펀드 vs. 리츠

부동산 펀드란 무엇인가?

부동산 펀드의 종류

부동산 펀드의 장점

부동산 펀드의 단점

리츠는 무엇을 의미할까?

부동산 펀드와 리츠의 차이점

부동산 간접투자의 장점

부동산 간접투자의 단점

무작정 따라하기 ▶ 부동산 펀드 가입하기



다섯째마당

나에게 딱 맞는 포트폴리오



| 10장 | 내게 맞는 포트폴리오 작성법



42 투자는 도박이 아니다

싼 게 비지떡!

경마와 포트폴리오 구성의 공통점



43 축적전략보다 인출전략의 시대다

인출전략의 수립 및 실천 방법

고정 인출

인센티브 월급 전략

재테크 전략

잠깐만요 ▶ 은퇴설계와 전략, 전문가를 활용하라



44 내 성향을 파악하고 포트폴리오 결정하기

금융상품 지식이 중요한 이유

투자성향에 따른 포트폴리오 구성의 중요성

변동성 견디기 레벨 테스트

무작정 따라하기 ▶ 투자성향 체크하기



45 노후자금은 달타냥과 삼총사처럼

투자 포트폴리오 구성 방법

무작정 따라하기 ▶ 나만의 종합 투자 포트폴리오 만들어 보기



46 혼자가 어렵다면 투자자문사를 활용하라

투자자문사의 자문서비스는 무엇인가?

자문서비스 이용 방법



| 11장 | 은퇴준비자들의 실제 포트폴리오 구성 사례



47 27세 미혼 남성의 저축·투자와 노후준비

48 34세 외벌이 공무원 신혼부부

49 매달 적자가 시작된 30대 부부와 유치원생 자녀

50 45세 공기업 남편과 41세 간호사 아내, 두 자녀

51 46세 동갑내기 맞벌이 부부와 초등학생, 중학생 자녀

52 56세 부부의 노후준비



에필로그

찾아보기

허태호 머니클라우드 재무설계 · 자산관리 센터장으로 재직하고 있으며 인모스트 투자자문사에서 투자권유대행위원으로 활동하고 있다. 한국투자증권 삼성동PB센터 파이낸셜 어드바이저, 즐겨찾기 공인중개사 사무소 대표, ING 생명 파이낸셜 컨설턴트로 일하기도 했다.

13여 년간 자산관리사이자 재무설계사로 일하며 2,000건의 계약분석과 1,000건 이상의 상담을 진행했다. 또한 20대부터 50대까지 다양한 사람들의 은퇴설계와 노후준비 상담을 400건 이상 진행했다. 현재도 그들의 노후준비와 은퇴생활을 위한 자산관리를 함께 하고 있다.

지은 책으로는 《돈 없이 111세까지 살아버린다면?》이 있다.



CIM 투자자산운용사·증권, 펀드 투자상담사

한국 FP협회 재무설계상담위원

AFPK 공인종합재무설계사

Chfc 종합금융자산관리사

기업퇴직연금CBA·퇴직연금상담사

FFA(Family Financial Analyst) 가계재무분석사



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유튜브 | 금전도사의 자산관리TV