인생 2막 금융 AGI시대, 50＋ 노후는 전략이다

〈〈지금 당신의 나이, 가장 중요한 '골든타임'인 이유〉〉
1. 5060세대들이 가장 많이 하는 후회: "조금만 더 일찍…"
저는 지난 30여 년간 삼성생명에서 법인영업과 은퇴연구소를 근무하면서 삼성전자를 비롯한 삼성그룹 관계사와 연수원, 각 삼성계열CCC, 공무원 인재개발원과 공기업, 대기업과 중소기업 등 다양한 곳에서 생애재무설계와 전직지원 교육강의를 해 왔습니다.
제 강의를 듣는 분들은 20대의 사회 초년생부터 은퇴를 불과 5~10년 앞둔 50~60대까지 연령층이 다양하고 폭이 넓습니다.
그 중에서도 퇴직을 코앞에 둔 50~60대 분들이 가장 자주, 그리고 가장 안타깝게 내뱉는 말이 있습니다.

"아… 이걸 조금만 더 일찍 들었더라면."

이 한마디에는 현재의 부족함과 과거로 돌아갈 수 없는 현실에 대한 후회가 고스란히 담겨 있습니다.
지금 이 책을 펼친 시니어층의 직장인 독자라면 이미 가장 중요한 골든타임을 잡으신 겁니다. 왜냐하면 여러분의 시간은 아직 '퇴직 10년전'이라는 마법의 시간이 남아 있기 때문입니다.
이 시기는 막연한 노후 걱정을 실천 행동으로 바꿀 수 있는 노후준비의 마지막 기회입니다.
2. 노후40년, '목돈 중심'에서 '현금 흐름 중심'으로 전환하라.
과거 인생 80세시대에는 직장을 다니다 퇴직하면 남는 시간이 20~30년 밖에 되지 않았습니다. 그래서 퇴직금이나 부동산을 통해 '목돈(자산 소득)'을 확보하면 노후준비가 끝났다고 생각해 왔습니다. 그래서 준비한 목돈 자산을 쪼개 쓰거나 통장에 넣어 사용해도 여유있게 노후생활을 보낼 수가 있었습니다.
하지만 수명이 100세를 살아가는 지금은 배우자와 함께 길어진 노후 40~50년을 보내야 하므로, 이 전략은 더 이상 유용하지 않습니다. 노후 부부생활 40~50년을 버텨낼 만큼 충분히 큰 목돈을 은퇴 이후에 만들기가 현실적으로 불가능하기 때문입니다.
이제 우리는 재무설계의 사고방식을 근본적으로 바꿔야 합니다.


구 분 과거의 재무설계(목돈/자산 중심) 미래의 재무설계(현금 흐름 중심)
목 표 일시적인 큰 목돈(자산소득) 확보 매일 일정한 생활비(현금흐름) 확보
전 략 투자를 통한 소득 증대 지출을 통제하고 현금흐름을 관리
보험/연금 만기시 큰 금액(일시금)에 초점 노후생활 연금 수령자금에 초점


퇴직 이후 인생2막의 행복한 노후는 다소 추상적이고 주관적이기는 하지만 벌어들이는 소득관리보다 먼저 나가는 지출을 관리하는 것이 훨씬 더 중요한 시기입니다.
노후 생애준비를 목돈(자산소득) 중심에서 현금흐름 중심으로 전환하고 자녀가 결혼하면 주택 다운사이징과 보험 리모델링 등으로 점검하는 것이 이 시기, 즉 퇴직 10년 전부터의 핵심과제이기도 합니다.
3. 실천의 3단계 공식: 부족자금(Gap)을 스스로 파악하고 메우기
이 책은 독자 여러분이 막연한 노후 걱정 대신 실생활 속에서 실제적인 예시와 활용에 중점을 두고 스스로 노후자금을 준비할 수 있게 지원하고자 합니다.
노후재무설계는 다음의 3단계 공식을 통해 부족자금을 채워가는 과정입니다.


단 계 행동지침 목 표
Step 1. 필요한 노후생활 자금을 파악합니다. 나는 노후에 월 얼마의 돈이 필요한가? (물가 상승률 고려)
Step 2. 지금까지 준비된 자금을 점검합니다. 국민연금 퇴직연금(IRP), 개인연금, 주택연금을 등의 확보된 자금 확인.
Step 3. 부족한 노후생활자금(Gap)을 마련합니다. (필요자금 - 준비자금)의 부족분을 메울 구체적인 행동계획 수립.


여러분이 해야 할 일은 이 '부족자금(Gap)'을 명확히 이해하고, 이를 채우기 위한 본인의 여건에 맞는 가장 효율적인 방법을 실천하는 것입니다.
4. 부족자금 마련을 위한 '지금 당장' 행동 지침
부족자금을 마련하는 방법은 다양하지만, 퇴직 전 40~50대 직장인이라면 세제혜택을 우선에 두어야 합니다. 부족자금 마련을 위한 첫걸음은 적은 돈이라도 바로 지금 시작해야 한다는 것입니다.

#1. 세액공제 금융상품 활용: 연금저축 계좌와 IRP(개인형 퇴직연금)계좌를 활용하여 매월 적립식으로 조금씩 쌓아가는 것이 가장 효과적입니다. 세액공제 혜택은 놓칠 수 없는 절호의 기회입니다.
#2. 금융투자 상품 활용: 저금리ㆍ저성장 시대에는 예금과 저축의 안정성만으로는 길어진 노후생활 자금마련에 어려움이 있습니다. 주식이나 펀드 등 금융투자상품을 매월 적은 돈이라도 개별종목보다 대기업ㆍ성장주ㆍETF(상장지수펀드)를 활용하여 장기분산 투자하고, 일부 우량배당주로 안정적인 현금흐름을 확보해 두어야 합니다.
#3. 공적ㆍ사적연금 통한 현금흐름 구축: 100세시대에는 오래 사는 것으로 인해 노후자금이 중간에 고갈될 위험이 있으므로 평생 현금흐름을 늘리고 오래 유지하는 구조가 중요합니다. 공적ㆍ사적연금과 주택 등을 연금화하여 평생 끊기지 않는 현금흐름을 만드는 것입니다.
#4. 퇴직금 수령방식의 전환: 퇴직 이후 퇴직금을 일시금보다 퇴직연금으로 수령하면 좋습니다. 연금으로 수령할 경우 더 많은 세제혜택을 얻을 수 있음을 알아야 합니다. 이는 목돈을 현금흐름으로 전환하는 가장 좋은 예시 중의 하나입니다.
#5. 보험, 아프기 전에 준비하라: 노후 현금흐름을 위협하는 가장 큰 위협은 질병입니다. 보험은 소득이 있는 건강할 때, 즉 아프기 전에 준비해야 하며, 경제활동하는 기간 중에 필요한 보장급부를 선택하여 보험료 납입을 완료해 놓아야 합니다. 노후에 연금을 받아 보장성 보험료를 납입하는 것은 노후생활을 어렵게 할 뿐만 아니라, 나이 들어 아프고 나면 보험가입이 어렵거나 보험료가 올라가게 됩니다.
이 책은 인생100세 시대로 길어진 노후의 삶을 준비하고자 하는 퇴직자들의 노후재무준비를 함에 있어 일상적으로 접하고 있는 국민연금이나 건강보험, 퇴직연금과 개인연금, 주택연금 등을 이해하고 실생활 활용에 조금이라도 도움 주고자 노력하였습니다. 퇴직 전에 알면 도움되는 보험을 비롯한 금융자산 이야기들을 중심으로 실전경험과 강의에서 얻은 지혜들로 다소 한정된 내용이지만 인생 전반에 녹여져 있는 공적연금과 사적연금을 묻고 대답하는 형식으로 노후재무 지침서를 만들려고 노력하였습니다.

[본 내용에서는 퇴직을 앞 둔 직장인을 대상으로 생활자금 설계와 공적보험ㆍ민영보험의 구체적인 활용법을 핵심 실천 문답형식으로 설명하고자 합니다.]

# 프롤로그 --- 03
# 에필로그 --- 363

1장. 행복한 노후준비 --- 19
우리 노후는 생각보다 길고, 노후준비는 동상이몽이다 --- 21

100세 시대는 신체적 수명과 더불어 유병기간도 길다 --- 23

인생 이벤트자금인 노후자금은 생각보다 많이 든다 --- 25

부부의 노후대책은 부부대화를 통한 은퇴 전에 준비한다 --- 27

노후준비는 주도하는 삶, 지출을 줄이는 삶부터이다 --- 29

노후준비는 실천 가능한 것부터 행동에 옮기는 것이다 --- 31

(1장) 핵심요약 정리 --- 33

2장. 공적보험 활용 --- 39
2-1. 국민연금보험 --- 41

국민연금은 지급나이의 생일이 속한 다음달 25일이다 --- 43

국민연금 수급은 가입자의 소득대체율 적용을 받는다 --- 45

국민연금의 조기연금과 연기연금은 최대 5년을 밀당할 수 있다 --- 48

국민연금의 급여는 연금급여와 일시급여로 나뉜다 --- 50

국민연금의 감액지급은 노령연금일부터 5년만 적용된다 --- 52

국민연금의 반환일시금은 가입기간이 10년 미만이다 --- 54

국민연금의 추납제도는 실직, 군입대, 출산 등에 적용된다 --- 56

임의계속가입자는 추납제도로 가입기간을 연장한다 --- 60

소득상태에 따른 납부예외, 납부재개 신청을 할 수 있다 --- 62

국민연금의 분할연금 수령은 5년 이상 혼인해야 한다 --- 64

국민연금의 유족연금은 중복수혜를 받을 수 없다 --- 66

국민연금의 세액과세는 2002년 이후부터 적용된다 --- 68

국민연금은 소득이 없으면 의무가입자에서 제외된다 --- 71

경제활동을 지속하여 국민연금 가입기간을 늘이자 --- 73

(2-1장) 핵심요약 정리 --- 75

2-2. 국민건강보험 --- 79

국민건강보험은 죽을 때까지 가입하여 건강보험료를 납부해야 한다 --- 81

국민건강보험료의 소득산정에서 사적연금은 제외된다 --- 83

국민건강보험의 피부양자 자격요건 기준이 강화되었다 --- 86

건강보험의 피부양자가 되려고 조기연금을 수령한다 --- 89

각 개인사항에 적합한 국민건강보험료를 줄이는 방법을 찾는다 --- 91

노인장기요양보험과 건강보험의 본인부담상한제를 이해한다 --- 94

(2-2장) 핵심요약 정리 --- 95

2-3. 고용보험(실업급여) --- 99

고용보험의 실업급여는 구직급여, 고용촉진 등이 있다 --- 101

실업급여를 받으려면 4가지 요건을 갖추어야 한다 --- 103

실업급여 신청 후 4주마다 재취업활동을 해야 지급받는다 --- 105

조기재취업수당은 잔여급여일수 1/2 이상 남겨야 한다 --- 107

실업급여 이후 재취업이 안 된 경우 연장급여를 신청한다 --- 109

정년퇴직 이후 재취업한 직장에서 자발적 퇴직이라도 수급이 가능하다 --- 111

(2-3장) 핵심요약 정리 --- 113

3장. 퇴직연금 활용 --- 119
퇴직연금제도(DB형, DC형, IRP)가 3층연금이 되다 --- 123

임금상승률과 투자수익률에 따라 퇴직연금 운영하기 --- 125

퇴직연금 운영은 세금절세와 운용수익률이다 --- 127

퇴직연금 현물이전 제도 활용하기 --- 129

퇴직연금 적용세금은 소득세(퇴직, 연금, 기타)가 있다 --- 131

퇴직연금 수령요건과 퇴직연금 수령방법 이해하기 --- 133

퇴직연금 수령방법에 따라 과세적용도 다르다 --- 135

퇴직연금의 퇴직소득세 감면은 30%~40%가 적용된다 --- 137

퇴직연금 수령한도액까지 감면적용 받아 인출가능하다 --- 141

퇴직연금 인출순서 및 퇴직소득세 분리과세 이해하기 --- 144

퇴직금 수령은 IRP계좌 개설하여 연금으로 받는다 --- 146

퇴직금 중간정산 받았다면 세액정산 특례를 활용한다 --- 148

(3장) 핵심요약 정리 --- 150

4장. 개인보험 활용 --- 155
보험상품 가입시 자신에 맞는 보장급부 중심으로 보험설계하자 --- 158

보험상품을 가입 전에 보험용어와 보험약관 이해하기 --- 160

보험상품 구성과 내용 이해하기 --- 162

4-1. 보장성 보험 --- 165

보험가입할 때 보험약관, 상품설명서 등 확인해야 한다 --- 167

보험상품의 전기간부담보는 청약일부터 5년이 중요하다 --- 169

유니버설 보험은 의무납입기간(2년) 이후에 월대체보험료가 대체납입 된다 --- 171

보장성보험은 사망, 진단비, 실손의료비 중심으로 보장설계를 준비한다 --- 173

보험회사 선택은 보장내용과 보장기간 등을 고려하여야 한다 --- 175

실손보험은 가입시기에 따라 보장 및 보험료가 다르다 --- 177

실손의료보험의 표준약관의 제정과 개정내용 이해하기 --- 180

실손보험 갱신할 때 4세대 실손의료보험이 유리할까? --- 182

실손보험의 전환가입할 때 유병자는 유의해야 한다 --- 184

실손보험의 갱신보험료가 증가하는 것이 일반적이다 --- 186

실손보험의 자동갱신과 갱신보험료 비교 확인하기 --- 188

실손보험 연계제도는 실손의료보장의 공백을 해결한다 --- 190

실손보험금 본인부담상한제로 초과보험금이 환급된다 --- 192

종신보험은 사망 이외에도 노후생활자금으로 활용한다 --- 194

종신보험의 다양한 제도성특약 활용하기 --- 196

노후준비는 부부 각자의 종신보험이 필요하다 --- 198

보험 리모델링은 나이와 경제적 여건을 고려해서 하라 --- 200

(4-1장) 핵심요약 정리 --- 202

4-2. 저축성 보험 --- 206

변액보험은 투자와 보험이 결합된 보험상품이다 --- 208

금융회사는 고객 금융소득을 지급할 때 원천징수 한다 --- 210

연금보험에는 상품에 따라 비과세와 세제혜택이 있다 --- 212

비과세 연금상품에는 일반 연금보험과 변액 연금보험이 있다 --- 214

연금보험의 연금수령은 연금개시 전에 보험회사 방문하여 연금형태 등 연금수령요건을 정해야 한다 --- 216

연금보험의 세제과세는 가입시기, 상품 등에 따라 다르다 --- 219

사적연금은 건강보험료의 소득산정에 제외적용 된다 --- 221

연금보험의 연금수령 시 건강하다면 보증이 짧은 종신형이 좋다 --- 223

연금저축계좌이동제도로 금융회사 이동이 가능하다 --- 225

연금계좌의 인출순서는 세제혜택 받지 않은 순이다 --- 227

비과세 및 저율과세 적용되는 ISA계좌도 있다 --- 229

50대에 3층연금 통한 노후준비는 세제혜택 있는 연금부터이다 --- 231

노후로 연금수령 어려우면 지정대리인청구서비스가 있다 --- 233

(4-2장) 핵심요약 정리 --- 235

5장. 주택연금 활용 --- 241
주택연금은 노후자금 마련을 위한 최후 보루수단인 역모기지론이다 --- 244

주택연금 신청절차, 신청대상, 주택담보 보증방식 등 이해하기 --- 246

주택연금 신청할 때 부모와 자녀 간에 시각의 차이를 좁혀야 한다 --- 248

은퇴 후 주택연금 신청 전에 부채가 남아 있다면 주택다운사이징으로 부채상환을 먼저 해야 한다 --- 250

주택연금은 자녀의 부모에 대한 부담을 줄여줄 수 있는 대안이 될 수 있다 --- 252

(5장) 핵심요약 정리 --- 254

6장. 상속증여 활용 --- 259
상속과 증여는 사전에 계획하고 준비하는 것이 필요하다 --- 263

상속은 피상속인의 재산에 관한 일체의 권리와 의무를 승계하는 것이다 --- 265

상속재산과 상속공제액 이해하기 --- 267

상속과 증여는 부유층에게만 국한되는 문제가 아니다 --- 269

상속세 재원마련도 부부의 노후준비자금과 함께 사전에 준비해 가야 한다 --- 271

상속플랜 살아 생전에 절세마련과 함께 사전증여도 고려하면 좋다 --- 275

상속세 재원마련은 금전적 준비를 넘어 종신보험으로 준비하자 --- 277

상속인이 실제 납입한 생명보험의 사망보험금은 상속인의 고유재산으로 사망자의 상속재산에 포함되지 않는다 --- 279

상속인이 보험계약자이자 수익자로서 실제로 보험료를 납부한 경우는 상속재산 제외된다 --- 281

사망보험금 청구신탁제도를 통해 사망 전 미래 계획대로 상속설계가 가능하다 --- 283

상속분쟁을 줄이기 위해서는 생전에 부모의 상속계획이 필요하다 --- 285

(6장) 핵심요약 정리 --- 287

7장. 실습(노후생활자금 만들기) --- 291
자녀가 성장하여 결혼했으면 보험의 보장자산을 줄여 부부의 노후 여유자금을 만들어 가야 한다 --- 294

현재 나의 재무상태를 파악하여 노후준비를 하면서 부족자금은 주택규모 줄이기와 보험 리모델링을 통해 마련해야 한다 --- 296

결혼자금이나 주택마련 등의 목적자금을 위해 우선 저축시스템을 통한 씨드머니를 만들어 가자 --- 299

금융투자상품 이해와 활용하기 --- 301

부부의 노후 적정생활비 파악하기 --- 305

은퇴시기에 따라 노후준비는 달라질 수 있다 --- 307

은퇴 후에도 금융지식을 배우고 익혀 금융자산을 관리해 나가야 한다 --- 311

노후준비는 가능한 빨리 시작하고 자산보다 소득 중심으로 적은 돈이라도 조금씩 차곡차곡 모아 가야 한다 --- 313

(7장) 핵심요약 정리 --- 317

# 진단 워크북 --- 321
# 행동 체크리스트 --- 330
# 실천 가이드 Q&A --- 337

조덕윤