월급쟁이 연금투자 법칙(초보자를 위한)

내 연금계좌, 어떻게 굴릴 것인가?

지금 당장 시작하는 미래자산 재테크 수업

아무것도 안하고 가만히 있으면 내 노후가 어떻게 될지는 뻔하다. 당장 생활을 꾸릴 자금이 부족하거나, 문화생활 하나 즐기는 것도 쉽지 않을 게 분명하다. 국민연금과 퇴직연금으로 마련할 수 있는 노후자금이라는 게 분명 한계가 있기 때문이다. 반면에 '노후대비' 혹은 '은퇴준비'라는 건 막연하다. 뭘 어떻게, 얼마나, 언제까지 준비해야 하는지 불분명하고 실체가 없는 것처럼 보이기 때문이다. 이렇게 명확하지 않은 것은 공포심만 불러온다. 공포에 짓눌리지 않으려면 냉정하게 지금의 상황을 분석하고 미래를 예상해봐야 한다.

국민연금은 앞으로 축소하는 방향으로 개편될 것이고, 평생직장 개념도 사라져 근로자 평균근속기간도 점점 짧아질 것이다. 평균근속기간의 짧아지는 것은 퇴사 때마다 퇴직금을 정산하는 것과 다름없으며, 당연히 퇴직금도 감소한다. 노후자금뿐만 아니라 주택마련자금과 자녀 학자금 등 여러 가지로 자금이 필요해질 텐데, 이를 종합적으로 관리하지 않으면 길을 잃고 헤매고 만다. 『초보자를 위한 월급쟁이 연금투자 법칙』은 노후를 어떻게, 얼마나, 언제까지 준비해야 하는지 '숫자'로 분석하고 활용할 수 있도록 한다. 또한 국민연금과 퇴직연금뿐만 아니라 개인연금에 대한 종합적 관리 전략을 제시한다.



세제혜택부터 펀드투자 노하우까지!

초보자를 위한 연금투자 재테크 수업

『초보자를 위한 월급쟁이 연금투자 법칙』이 쉽다고는 할 수 없다. 개개인의 연금 상황을 현재가치와 미래가치 등으로 계산하느라 적지 않은 숫자가 나온다. 그리고 그 계산을 근거로 나온 여러 가지 수치로 연금 관련 상품 등을 비교한다. 주식투자에서 적절한 종목을 찾기 위해 PER이나 PBR을 계산하는 것처럼, 퇴직연금도 마찬가지이다. 주식에 투자하는 상품이든 채권에 투자하는 상품이든, 아니면 혼합형 상품이든 '펀드'를 중심으로 연금투자에 대해 설명한다. 더불어 처음부터 끝까지 연금 관련 세액공제혜택을 다룬다.

이 책은 크게 3파트로 구성되었다. 파트 1은 국민연금, 퇴직연금, 연금저축, 주택연금 등 다양한 연금제도의 특성과 세제혜택을 설명한다. 연금제도를 통해 어느 정도의 노후자금을 마련할 수 있는지 알아본다. 부족한 노후자금 마련을 위한 국민연금·주택연금 활용 방법도 설명한다.

파트 2에서는 노후자금 등 필요한 목돈을 마련하기 위한 투자전략을 수립하고 실행하는 방법을 정리한다. 채권형펀드, 주식형펀드, 글로벌멀티에셋펀드를 소개한다. 요즘 핫하게 뜨고 있는 TDF의 운용전략 및 성과를 비교해, 자신에게 적합한 TDF를 선택하는 데 도움이 되는 정보를 제공한다.

마지막으로 파트 3에서는 달성하고자 하는 목적별로 투자전략을 수립하는, 실전투자전략을 다룬다. 행동재무이론에 따른 '위험역량'을 근거로 개개인이 자신에게 맞는 TDF 상품을 찾고, 또는 직접 구성하는 방법을 설명한다.

저자는 노후자금이야말로 30대부터 계획을 세우고 실행해야 마련할 수 있다고 말한다. 어쩌면 앞으로 직장 생활을 하다가 스타트업을 시작해 대박을 터트릴 수 있고, 전혀 뜻하지 않은 목돈이 생길 수도 있고, 우연한 투자로 떼돈을 벌지도 모른다. 하지만 그런 사람들은 소수이다. 대부분은 보통 사람들, 즉 월급쟁이이다. 월급쟁이가 노후준비를 하는 가장 간단한 방법은 '연금투자'이다!

추천사

지은이의 말



Part 1 노후자금, 연금으로 얼마나 마련할 수 있을까?



1장 _ 노후생활 대비, 연금은 어떻게 활용해야 할까?

01 먼저, 소득대체율이 중요하다

02 부족한 노후자금은 연금계좌로 마련하자

03 연금계좌는 다양하게 활용할 수 있다

04 노후자금을 늘리려면 다양한 전략이 필요하다



2장 _ 국민연금, 어떻게 관리해야 할까?

01 국민연금, 100세 시대의 가성비 노후자금이다

02 노령연금 예상수령액을 확인해보자

03 노령연금 수령액, 늘릴 수 있다



3장 _ 퇴직연금이 도대체 뭘까?

01 퇴직급여제도별로 퇴직급여는 다르다

02 근로자에게 유리한 퇴직급여제도가 있다

03 퇴직연금사업자 선정이 중요하다

04 퇴직연금계좌에서 투자 가능한 상품을 알아보자



4장 _ IRP · 연금저축을 제대로 활용하려면?

01 연금계좌는 인출방법별로 세제혜택이 다르다

02 IRP계좌는 다양한 상품을 제공하는 금융기관에서 개설하자

03 IRP계좌 관리수수료, 너무 높은 곳은 제외하라

04 IRP/연금저축펀드 계좌를 잘 활용할 수 있는 방법



5장 _ 연금으로 마련할 수 있는 노후자금 규모는?

01 노후생활에 필요한 적정 생활비를 계산해보자

02 연금을 일시금으로 계산해보자

03 국민연금 · 퇴직연금으로 가능한 노후자금을 계산해보자

04 부족한 노후자금 마련을 위한 연금계좌 · 주택연금 활용 방법



Part 2 연금계좌에서 투자할 수 있는 펀드는 어떤 것이 있을까?



6장 _ 채권형펀드 투자 핵심 노하우는?

01 채권의 신용등급과 만기를 이해하자

02 국내채권형펀드 유형을 알아보자

03 해외채권형펀드 유형을 알아보자

04 채권형펀드는 이렇게 투자하자

05 개별 채권형펀드를 알아보자



7장 _ 주식형펀드 투자 핵심 노하우는?

01 제로금리 시대에는 해외주식형펀드로 시야를 넓히자

02 투자국가를 고를 때 유용한 지표가 있다

03 주식형펀드 고르는 기준을 세우자

04 펀드를 검색하고 성과를 비교하자

05 주요 주식형펀드를 알아보자



8장 _ 글로벌멀티에셋펀드 투자 핵심 노하우는?

01 상관계수가 분산투자 효과를 결정한다

02 혼합형펀드는 주식과 채권에 분산투자하자

03 글로벌멀티에셋펀드 선정, 노하우가 필요하다

04 주요 글로벌멀티에셋펀드를 알아보자



9장 _ 타깃데이트펀드 투자 핵심 노하우는?

01 TDF의 유명세는 이유가 있다

02 TDF의 글라이드패스는 운용사별로 다르다

03 TDF는 자산운용사별로 다르게 투자한다

04 TDF에 투자할 때 다음 사항을 점검해야 한다



Part 3 연금계좌 투자실전: 목적별투자



10장 _ 나에게 적합한 글라이드패스는 어떻게 만들까?

01 목적별투자, 보통 사람들의 자산관리기법이다

02 적립식 투자 효과, 제대로 알아보자

03 나의 목적자금에 맞는 글라이드패스 만들기



11장 _ 내가 투자할 TDF, 어떻게 구성할까?

01 판매 중인 TDF에서 고르자

02 주식포트폴리오 구성: 주력-보조 투자전략

03 채권포트폴리오 구성: 채권형펀드 vs 원리금보장상품

04 나에게 적합한 TDF를 직접 만들어보자



12장 _ 연금계좌 리스크 관리 전략은 무엇이 있을까?

01 사전 리스크 관리: 목적자금 성격에 맞춰라

02 운용과정 리스크 관리: 감정적 오류를 통제하라

03 사후 리스크 관리: 정기적으로 목표달성도를 점검하라

04 연금계좌에서 펀드투자 시 유용한 정보



부록

01 퇴직연금 관련 사이트

02 펀드투자 시 반드시 확인해야 할 내용

03 적립식 투자금액을 산정하는 방법

장덕진 뉴욕시립대에서 경제학 박사를 취득한 후 2016년 신한BNP파리바자산운용 부사장으로 퇴임할 때까지 20년 넘게 자본시장에서 일했다. 자산운용사에 근무할 때는 자산운용 리스크 관리, 펀드평가, 상품개발 및 리테일 마케팅을 담당했다. 특히 2005년 이후 업계 선도적으로 해외투자펀드를 출시하는 등 상품 전문가로 인정받았다. IRP 등 개인연금계좌 가입자들에게 펀드투자 노하우를 널리 전파하는 것을 인생 2막의 목표로 삼고, 이를 위해 열심히 준비 중이다. 은퇴 후 국제공인재무설계사(CFP?) 자격증을 취득했고, 현재는 경희대학교 박사과정에서 퇴직연금을 연구하고 있다. '장박사의 퇴직연금 부자되기' 블로그를 운영하고 있으며, 한국FP협회의 FP저널 편집자문위원으로도 활동 중이다.



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