AI 생명 건강 연금보험

위험에 대한 인류의 대응은 수십만 년 동안 지속적으로 발전했다. 원시시대에는 신화와 서사로 상징되는 미토스(mythos)인 부분이 주를 이루었지만, 점차 이성과 논리로 대별되는 로고스(logos)적인 부분이 자리 잡기 시작하였다. 생명보험도 유사한 면이 있다. 인간의 생명과 신체를 부보하는 생명보험은 수리적 기초를 가지고 있지만 감정적으로 소비되는 경향이 있기 때문이다. 보험소비자는 보험상품을 선택할 때 보험료와 보장 내용이라는 논리적인 요소를 고려하지만 당시 심리와 인간관계적 요소에도 좌우되는 경향이 있다. 생명보험상품은 18세기 이미 출시되었지만 이런 복잡성으로 생명보험 관련 교육은 20세기가 되어서야 시작되었다.

대학생을 위한 최초의 생명보험 교과서는 1915년에 이르러서 출간되었다. 저자는 '생명보험의 아버지' 또는 '보험 교육의 아버지'라고 불리는 휴브너 박사(Dr. Solomon S. Huebner)이다. 휴브너는 1904년 펜실베이니아대학 최초로 '보험경제학'이라는 보험과목을 개설하고 1913년 펜실베이니아대학에 세계 최초로 보험학과를 만들었다. 휴브너가 1915년 저술한 「생명보험론(Life Insurance)」은 후학에 의하여 거듭 개정되었고 휴브너의 초판 출간으로부터 100년 뒤인 2015년에는 15판이 출간되었다.
우리나라에서는 휴브너와 블랙(Huebner & Black)이 공저한 「생명보험론(Life Insurance)」이 1984년 보험연수원(한국보험공사)에 의해 번역되어 최초의 생명보험 교재로 출간되었다. 보험연수원은 그 다음해 「생명보험」이라는 자체 교재를 출간하였으며 이후에도 보험연수원과 생명보험협회는 보험 인재 교육용으로 다양한 생명보험 책을 발행하였다. 1990년대부터 국내 대학에서도 생명보험론 과목이 개설되기 시작하면서 생명보험 교과서 저술도 활발해졌다. 그러나 2010년대 중반부터는 생명보험 교과서의 신규 출간 또는 개정판의 출간이 되지 않고 있다.

생명보험 교재의 신간 또는 개정판의 발간이 중단된 시점은 우연히도 우리나라 생명보험업의 성장이 둔화되기 시작한 시기와 일치한다. 생명보험산업은 2015년 이후 8년간 네 번의 마이너스 성장을 기록하는데 그 결과 2013년부터 2023년 사이의 연평균성장률은 고작 0.2%에 불과하다. 생명보험 시장이 정체된 이유로, 저출생ㆍ고령화로 가입 수요가 감소한 점, 그리고 1인당 보험가입률이 95%를 넘어서면서 일부 보험 시장이 포화되고 있다는 점이 크게 작용하지만 시장 환경에 대응하는 보험상품이 소비자를 매혹할 만한 가치제안(value proposition)이 없었기 때문이기도 하다. 하지만 TV가 등장했다고 해서 라디오에 대한 소비자 수요가 사라지지 않듯이, 생명보험에 대한 규제와 상품 혁신이 이루어진다면 생명보험산업은 다시 중흥기를 맞이할 수 있을 것이다.

AI로 대변되는 기술혁명은 새로운 패러다임으로 세계를 전환시키고 있다. 정보에 기반한 보험산업은 AI 영향을 크게 받을 수밖에 없다. 보험소비자는 보험상품의 탐색, 계약의 체결, 보험금 청구에서 AI에 점점 더 의존하게 될 것이다. 보험회사의 경우 아직까지는 AI를 업무보조로 활용하는 수준이지만 향후에는 상품개발, 언더라이팅, 모집ㆍ마케팅, 자산운용, 보험금 지급 및 리스크 관리 등 보험업의 모든 부문에서 효율성을 제고하고자 AI를 적극적으로 활용할 것으로 예상된다.

소비자 수요가 변하고 생명보험산업이 급변하는 이 시점에 새로운 생명보험 교재를 소개한다. 「AI 시대 생명ㆍ건강ㆍ연금 보험」은 AI 시대를 맞이하여 생명보험 주요 내용을 가독성 있게 전달하고자 하였다. 세세한 실무 내용이나 사망보험 위주의 상품 소개보다는 생명보험, 건강보험 및 연금보험에 대하여 관심있는 독자라면 기본적으로 알아야 하는 핵심적인 내용을 평이하지만 친절하게 저술하고자 하였다. 난이도가 있는 보험계리와 보험법(계약)에 대한 내용도 최대한 쉽게 접근하고자 노력을 기울였다.

이 책은 두 가지 면에서 기존 교재와 차별성을 갖는다. 먼저, 보험산업의 새로운 환경을 고려하여 저술 시 AI의 영향과 효과를 전반적으로 고려하고자 하였다. 두 번째로는 전통적인 생명보험인 사망보험 외에도 장수 시대에 들어와서 소비자 수요가 대폭 증가한 건강보험 및 연금보험에 관한 기술도 균형있게 배분하였다.

마지막으로 이 책이 빛을 볼 수 있도록 발간을 지원해주신 '(사)대산신용호기념사업회'에 감사드리며, 어려운 환경에서도 책 출간을 맡아주신 도서출판 시대가치 김광범 대표님에게 머리 숙여 감사드린다.

2025년 7월
저자 일동

제1장 생명보험 기초
1 리스크와 보험
1.1 리스크 개념
1.2 인적 리스크의 종류
1.3 리스크 관리
1.4 보험 개요
1.5 보험제도의 기본 운영 원칙
2 재무설계와 생명보험
2.1 경제생활과 재무설계
2.2 재무설계 과정
2.3 생명보험 가입금액 결정방법
3 생명보험의 종류와 활용
3.1 보험가입 목적에 따른 구분
3.2 갱신 여부에 따른 구분
3.3 보장 리스크에 의한 구분
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참고문헌

제2장 건강과 제3보험
1 건강을 잃으면 모두를 잃는 것: 건강과 돈
2 건강위험과 의료
2.1 건강위험의 개념
2.2 의료와 간병
2.3 경상의료비
2.4 의료정보의 비대칭 문제와 그 영향
3 제3보험의 개요와 특징
3.1 제3보험의 두 얼굴
3.2 제3보험의 분류
3.3 제3보험의 특징
3.4 역선택과 도덕적 해이
4 제3보험상품의 종류
4.1 상해보험
4.2 질병보험
4.3 간병보험
4.4 실손의료보험
5 변화하는 환경과 제3보험의 과제
5.1 적자경영의 고착화
5.2 저출산ㆍ고령화 사회
5.3 의료기술 혁신
5.4 AI의 발전
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참고문헌


제3장 장수와 (퇴직, 개인)연금
1 저출산 장수사회
1.1 초고령사회
1.2 인구 고령화 이슈
2 장수 리스크
2.1 생애주기가설과 연금
2.2 장수 리스크 정의
3 다층연금체계
4 퇴직급여보장제도
4.1 퇴직급여보장제도 개요
4.2 퇴직급여제도의 이해관계자
4.3 확정급여형 퇴직연금제도(DB제도)와 확정기여형 퇴직연금제도(DC제도)
4.4 중소기업퇴직연금기금제도(중소퇴직기금제도)
4.5 개인형 퇴직연금제도(개인형 IRP)
5 개인연금제도
5.1 가입 자격
5.2 연금저축계좌 상품 특성
5.3 연금계좌와 세제혜택
5.4 세제비적격 연금보험
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참고문헌

제4장 보험계리와 재무
1 이자론과 생명표
1.1 이자론
1.2 생명표
2 생명보험과 생명연금
2.1 수지상등의 원칙
2.2 확률론적인 방식
3 금리확정형 상품의 계약자적립액
4 영업보험료
5 다중탈퇴모형
6 IFRS 17 기준의 보험부채 평가
6.1 최초인식시점의 보험계약 측정
6.2 후속시점의 보험계약 측정
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참고문헌


제5장 AI시대 보험계약과 소비자보호
1 보험계약의 이해
1.1 보험의 계약으로서의 특성
1.2 보험계약을 구성하는 주요 요소
1.3 역선택과 도덕적 해이의 완화장치
1.4 보험회사의 보험금 지급의무와 면책사유
2 보험계약자(소비자)의 보호
2.1 보험계약자 보호 관련 법령들
2.2 보험회사의 보험계약(보험상품) 설명의무
2.3 보험상품 광고규제
2.4 청약철회 및 위법계약해지 제도
2.5 분쟁해결을 위한 금융분쟁조정 제도
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참고문헌

제6장 사회보장과 사회보험
1 사회보장의 개념과 사회보험
1.1 사회보장의 개념
1.2 사회보험의 리스크 특성
1.3 사회보험과 공적부조 및 민영보험의 비교
2 소득보장
2.1 장수 리스크와 소득보장
2.2 건강 리스크와 소득보장
2.3 산업재해 리스크와 소득보장
2.4 실업 리스크와 소득보장
3 의료 및 재해보장
3.1 국민건강보험에서 의료보장
3.2 노인장기요양보험에서 의료보장
3.3 산업재해보상보험에서 재해보장
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참고문헌

제7장 AI와 함께하는 생명보험의 미래
1 생명보험회사의 가치사슬
1.1 본원적 기능
1.2 지원 기능
2 상품 개발
3 모집ㆍ마케팅
3.1 인공지능을 활용한 보험광고
3.2 인공지능을 활용한 보험모집
4 언더라이팅(Underwriting)
4.1 언더라이팅 과정
4.2 AI시대 언더라이팅과 과제
5 자산운용
6 보험금 지급(클레임)
7 리스크 관리
7.1 주요 리스크와 관리
7.2 보험회사 리스크 관리의 미래
8 생명보험의 미래
토론
참고문헌

김헌수 Georgia State University 경영학 박사
순천향대 IT금융경영학과